Publié par Céline Bourdin, le 29/11/2023

3 min de lecture
Retraite : comment calculer sa pension quand on a cotisé à plusieurs régimes ?IllustrationIstock
De plus en plus de retraités cotisent à plusieurs régimes de retraite. Comment calculer sa pension dans ce cas de figure ?
Sommaire

Les choses changent en fonction des époques et des sociétés. Alors qu’auparavant, les retraités réalisaient l’ensemble de leur carrière professionnelle au sein d’un seul et même régime de retraite, il est de plus en plus fréquent qu’ils soient désormais polypensionnés. En effet, dans ce contexte, les retraités sont pensionnés selon plusieurs régimes professionnels différents et certaines règles sont à connaître pour pouvoir calculer sa pension de la meilleure des manières. Explications.

Retraite : liquider sa retraite en cas de polypension

Au moment de la retraite, il faut être vigilant lors de la liquidation de la retraite et cela d’autant plus lorsque l’on est polypensionné. Dès lors, si vous avez cotisé à plusieurs régimes différents, les choses sont plus compliquées et il convient d’être attentif sur le montant de sa future pension. En effet, la pension de retraite perçue par les polypensionnés correspond à la somme des pensions pour lesquelles des droits ont été ouverts au titre des divers régimes de base et complémentaires auxquels ils ont cotisé.

Pour obtenir votre pension de base, les règles diffèrent selon les régimes de retraite. Par exemple, les régimes des artisans, commerçants et industriels, ainsi que celui des salariés agricoles, se sont vus attribuer les mêmes règles que celles applicables au régime général des salariés. Dans le cas où le futur retraité n’a cotisé qu’à des régimes alignés, il ne devra présenter qu’un seul dossier de demande pour l’ensemble des régimes alignés. Les autres régimes possèdent toutefois d’autres types de règles et plusieurs dossiers doivent être créés.

Retraite : comment calculer sa pension quand on a cotisé à plusieurs régimes ?

Du côté de la fonction publique, des professions libérales ou encore des exploitants agricoles, il n’existe aucune coordination entre ces caisses de retraite et les régimes alignés. Un nouveau régime est néanmoins venu simplifier les calculs depuis le 1er juillet 2017. Le calcul du montant de la pension se fait ainsi en additionnant le nombre de trimestres acquis auprès de chacun des régimes, dans la limite de quatre trimestres par an.

Vidéo du jour

Votre retraite est alors calculée en prenant en compte la moyenne de vos 25 meilleures années de salaires et de revenus, tous régimes confondus. Dans la perspective où vous avez cotisé à plus d’un régime de manière simultanée, on additionne vos revenus des différents régimes. Toutefois, il n’est possible de retenir que quatre trimestres par an, quoi qu’il arrive.

Retraite : et pour la complémentaire ?

Au niveau de la retraite complémentaire, les régimes ne sont pas concernés par le système de liquidation unique. Tous les régimes de retraite complémentaire fonctionnent alors de la même façon avec des droits calculés en fonction du nombre de points acquis durant la période cotisée, multiplié par la valeur du point pour l’année de référence.

Dans le cas des cotisants à la Sécurité sociale des indépendants, qu’ils soient artisans, commerçants ou industriels, ils voient leur retraite complémentaire automatiquement liquidée en même temps que leur retraite de base. De cette façon, les deux pensions sont associées dans leur liquidation.