Publié par Lorine Toumia, le 10/08/2023

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Retraite : les 3 étapes pour la prendre à 40 ans Istock
Vous craignez de voir votre niveau de vie baisser au moment de la retraite et de ne pas pouvoir réaliser tous les projets qui vous font envie ? Tout cela se prépare. Car, atteindre la liberté financière demande un effort d'épargne important mais pas impossible. Le point avec Albert d'Anthoüard, directeur de la clientèle privée de Nalo.
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A l’approche de l’été, et pendant ses vacances, qui n’a jamais eu l’envie de tout plaquer pour réaliser son rêve? Ou alors tout bonnement d’arrêter de travailler pour vous adonner pleinement à votre passion ? s’interroge un article de Capital sur le sujet de la retraite anticipée.

Une envie des plus normale en fait ! Car la saison des congés fait souvent souffler “un vent de liberté”… et plus précisément de liberté “financière”, ajoute le même article. Et à la question “souhaitez-vous devenir libre financièrement ?”, la majorité des Français répondent oui, sans hésiter. Une définition très personnelle finalement. Pour certains, cela signifie travailler dur pour pouvoir se permettre une retraite (très) anticipée, dès 40 ans.

Prendre le temps de définir sa notion de liberté financière

Un objectif qui, selon Capital,  est celui d’un certain nombre de jeunes actifs qui se réclament du mouvement FIRE (Financial Independance, Retire Early) venu des Etats-Unis. Pour d’autres, la liberté financière signifie s’autoriser un mode de vie moins contraignant accordant plus de place aux voyages ou aux loisirs. Pour d’autres encore, il s’agit au contraire de ne pas dépendre d’un employeur, et de pouvoir vivre de sa passion ou de sa propre entreprise. Et ce ne sont que quelques exemples !

La chose à faire dans ce cas là. Au lieu de se calquer sur la définition d’un autre et tout simplement de se poser à soi-même la question. Quelle que soit la réponse, beaucoup s'accordent à dire qu’elle demande, dans tous les cas, un effort de préparation et d'épargne importants. Une perspective, à première vue, assez décourageante, surtout avec la rentrée qui se profile. Et pourtant, avec la bonne méthode et un peu de rigueur, nous pouvons tous atteindre nos objectifs ou nous en approcher ! Voici 3 étapes pour y parvenir.

Étape 1 - Un cap à définir

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Avant toutes choses, la première étape vers “la liberté financière” rime à définition de vos objectifs. Mais encore une fois, que les choses soient claires. Il ne faut pas se tromper dans le sens de sa définition :  “devenir riche” n’est pas un objectif. “Vivre sans travailler” non plus, et “gagner au loto” encore moins ! Car le risque majeur est la frustration. Selon Capital,  “un objectif doit être S.M.A.R.T : spécifique, mesurable, atteignable, réalisable, temporellement défini.”

Pour bien, vous pouvez faire une liste, avec trois catégories distinctes d’objectifs financiers pour éviter de les confondre. D’abord, les objectifs financiers de court terme : constituer un fonds d'urgence, rembourser une dette, économiser pour un achat spécifique. Puis les objectifs à moyen terme, d’ici 1 à 5 ans : acheter une maison, planifier une reconversion professionnelle, créer une entreprise. Enfin, les objectifs à long terme (plus de 5 ans) : retraite anticipée, indépendance financière complète, création d’un héritage financier à transmettre… C’est à vous de choisir et d’ajuster en fonction de vos propres besoins et désirs

Disons que votre but est d’atteindre une émancipation financière totale, soit accumuler suffisamment de sources de revenus passifs pour couvrir vos dépenses quotidiennes et vos loisirs, sans dépendre d’un revenu mensuel fixe issu du travail. Alors, une fois votre objectif fixé, il vous faudra calculer deux chiffres clés.

D’abord, la rente mensuelle que vous souhaitez atteindre : de combien aurez-vous besoin pour vivre confortablement chaque mois ? Pour les partisans de la retraite à 40 ans, il s’agit parfois d’accumuler un patrimoine 25 fois supérieur à leurs dépenses annuelles : soit un ou plusieurs millions d’euros. Mais libre à vous de vous fixer un objectif personnel moins ambitieux ! Calculez ensuite votre capacité d’épargne : combien pouvez-vous économiser régulièrement ? Le but : déterminer la durée qu’il vous faudra pour atteindre votre objectif financier.

Étape 2 - Epargnez méthodiquement

Cette deuxième étape demande un peu de méthodologie et beaucoup de discipline. Pour atteindre un objectif de liberté financière quel qu’il soit, il n’y a pas de recette magique : il faut épargner, le plus possible, chaque mois, sans exception. Mission impossible, si vos revenus ne vous le permettent pas ? Nous allons voir que pas forcément !

D'abord passer en revue vos revenus et vos dépenses. Établissez ensuite des priorités financières claires, afin d’allouer efficacement votre argent et d'éviter les dépenses inutiles. Vous pouvez, par exemple, adopter la méthode de budgétisation 50/30/20. Elle consiste à répartir votre revenu mensuel en trois catégories : 50% pour les dépenses nécessaires (logement, nourriture, factures et transports) ; 30% pour les loisirs (restaurant, sport, voyages et achats non essentiels) ; 20% pour l'épargne et les investissements. Cette répartition est à adapter à vos revenus et à votre situation : il est difficile d’épargner 20% d’un Smic si l’on paye un loyer. À l’inverse, on peut épargner plus de 50% de son salaire lorsque celui-ci est élevé, surtout si on adopte un mode de vie particulièrement minimaliste.

De nombreux adeptes du mouvement FIRE choisissent ainsi de mettre en place un frugalisme extrême : en réduisant  drastiquement leur budget lié aux dépenses non essentielles pour l’allouer à l’épargne et à l’investissement.  D"accord vous atteindrez plus rapidement ses objectifs financiers, mais il peut ne pas convenir à tout le monde ! Le suivi de vos dépenses en revanches est indispensable avec la mise en place d'un suivi régulier de vos dépenses scrupuleux. Vous pourrez ainsi prendre conscience de vos habitudes, identifier les postes de dépenses superflus, économiser sur les achats impulsifs et diriger vos ressources vers des domaines plus prioritaires.

Le plus important est de trouver le niveau d'épargne le plus adapté à votre situation, afin de dégager une épargne mensuelle. Le taux d’épargne des Français était de 17,4% des revenus disponibles bruts en 2022 selon l’Insee, et de 6,1% après déduction des crédits, notamment immobiliers. Encore très loin, donc, des 50% et plus que visent les partisans de la retraite à 40 ans. Maintenant passons à la fructification de votre épargne.

Étape 3 - Mettez votre argent au travail

Une fois que vous avez établi votre budget et déterminé votre capacité d'épargne, il est temps de passer à l'étape suivante : investir chaque mois. Que vous commenciez à épargner à 20, 30 ou 40 ans, que vous parvenez à mettre de côté 20% ou 70% de vos revenus, quel que soit le montant de votre épargne, il ne pourra pas financer vos objectifs à long terme si vous le conservez sur un compte courant ou un livret. Seuls des investissements bien gérés permettront de tirer le meilleur parti du fruit de vos efforts.

Commencez par la base : conservez toujours une épargne de précaution, accessible à tout moment sur un livret, en cas de coup du r. Ensuite, démarrez vos investissements en Bourse pour vos projets d’indépendance financière à moyen ou long terme. En comparant les performances des différents types de placements, avant fiscalité, sur les 10 dernières années, on remarque que les actions offrent les rendements les plus intéressants, devant les obligations, l’immobilier parisien, les placements immobiliers dits "pierre papier" (OPCI et SCPI), les fonds en euros des contrats d’assurance vie et les matières premières. Pour un objectif de long terme aussi ambitieux qu’une retraite anticipée par exemple, l’investissement en Bourse est donc le plus approprié.

À plusieurs conditions toutefois : d’abord, vous devez diversifier correctement votre portefeuille, afin d’en limiter la volatilité. Ensuite, vous devez vous assurer de limiter les frais de votre investissement pour ne pas voir toute sa performance partir en fumée ! Investir avec des ETF (fonds indiciels) permet de combiner ces deux critères importants, car ces fonds permettent d’investir dans des milliers d’entreprises de tous secteurs et de toutes zones géographiques, pour des frais 2 à 3 fois inférieurs à ceux des fonds d’investissement classiques.

Enfin, selon votre objectif de liberté financière, vous pouvez avoir besoin de sources de revenus “passifs” : c’est-à-dire des placements qui vous permettront de toucher un revenu régulièrement. Cela peut se faire en investissant dans l’immobilier locatif, qui permet de profiter du levier de la dette pour se constituer une épargne “forcée”, tout en percevant des loyers chaque mois. On peut aussi dégager des revenus passifs en lançant une activité commerciale rémunératrice, ou en investissant dans une ou plusieurs entreprises. À vous de choisir quelle source de revenus passifs convient le mieux à vos projets et à vos moyens.