Publié par Marine Lannot, le 22/03/2023

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IstockPER : les cas où il ne faut pas en ouvrir un
Le PER (Plan d'épargne retraite) est un dispositif d’épargne qui permet de cotiser tout au long de sa vie afin de bénéficier d’un capital complémentaire à la retraite. Très utile pour préparer à quitter la vie active, il existe cependant des cas où il ne vaut mieux pas en ouvrir un. Voici lesquels.

Le PER (Plan d'épargne retraite) est un produit d'épargne mis en place par le gouvernement depuis 2019. Il a pour objectif d’améliorer les conditions des cotisants au moment de leur retraite. Ce dispositif permet, en effet, d’épargner tout au long de sa vie de sorte à profiter d’une rente ou d’un capital complémentaire une fois à la retraite. Pour cela, il est nécessaire d’ouvrir un compte titres ou un contrat d’assurance de groupe.

Trois types de PER différents existent, chacun s’adressant à un public distinct : le PER d’entreprise collectif, celui d’entreprise obligatoire et, enfin, le PER individuel.

PER : comment bien le choisir ?

D’après nos confrères de 20 Minutes, le choix du meilleur PER se fait selon plusieurs critères :

  • Les performances du fonds euros : afin de bien choisir son assureur, il faut regarder les résultats précédents pour avoir un indicateur sur les performances à venir ;
  • Les frais : ils peuvent varier du simple au double selon les contrats ;
  • L’univers d’investissement : selon les PER, vous pourrez investir sur des actifs immobiliers ou dans les ETF, il faut donc penser à le vérifier ;
  • La renommée de l’organisme : il est important de regarder les évaluations des organismes souscripteurs, physiques comme en ligne, laissées par les clients.

Si le PER est un excellent moyen de préparer sa retraite et de payer moins d’impôt, il existe toutefois des cas où il peut être préférable de ne pas en ouvrir un. Découvrez-les dans notre diaporama ci-dessous.

1. Si vous n’êtes peu ou pas imposé

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Istock1. Si vous n’êtes peu ou pas imposé

D’après nos confrères de 20 Minutes,il ne vaut mieux pas ouvrir de PER si vous êtes peu ou pas imposé afin de profiter d’une meilleure fiscalité en sortie. Souscrire un PER permet de choisir la déductibilité des versements et ainsi de les déduire de l’impôt sur le revenu. En choisissant la déductibilité à l’entrée tout en ayant un faible taux d’imposition, vous ne pourrez déduire qu’une faible somme de vos impôts. Pire, vous serez également imposé à la sortie. Si vous n’êtes peu ou pas imposé, il vaut mieux refuser la déductibilité à l’entrée.

2. Si les frais sur versements sont trop élevés

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Istock2. Si les frais sur versements sont trop élevés

Il ne vaut mieux pas ouvrir de PER si les frais sur versements sont trop élevés pour vous. Selon les organismes de PER, les frais appliqués peuvent être très élevés, notamment ceux sur les versements. Bien que plafonnés, ils empêchent le titulaire de bénéficier de l’entièreté de la somme épargnée. Par conséquent, les frais sur versements, s’ils sont trop élevés, peuvent altérer la rentabilité du PER, d’après nos confrères de 20 Minutes.

3. Si vous pensez avoir besoin de débloquer l’argent placée sur votre PER

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Istock3. Si vous pensez avoir besoin de débloquer l’argent placée sur votre PER

L’épargne placée sur un PER est bloquée jusqu’au moment de la retraite. Si vous prévoyez un changement de vie important qui nécessiterait l’utilisation de votre épargne (travaux, naissance), mieux vaut ne pas souscrire de PER.

4. Si vous voulez bénéficier d’une réduction d’impôt

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Istock4. Si vous voulez bénéficier d’une réduction d’impôt

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