Crédits, placements, avantages… Que perdez-vous à changer de banque ?

S'il peut être tentant de changer de banque pour réduire vos frais, selon les situations, mieux vaut prendre quelques précautions, que voici.

Livret A, assurance vie, crédit immobilier… Que faire de vos engagements financiers si vous envisagez de changer de banque ? Choisir un nouvel établissement bancaire pour minimiser vos frais ou espérer avoir de meilleurs conseils ne se limite pas seulement à un transfert de compte courant. En effet, si les démarches se sont simplifiées ces dernières années grâce au service d’aide à la mobilité bancaire instauré par la loi Macron en 2017, il est primordial d’établir un bilan des produits que vous détenez dans votre banque actuelle et de vérifier que la nouvelle propose bien les mêmes.

Changement de banque : vos produits sont-ils transférables ?

Première étape, assurez-vous que vos livrets soient transférables : Livret A, LDDS, PEL… De manière générale, les produits d’épargne réglementée peuvent être transférés d’un établissement à un autre. À noter cependant qu’un particulier ne peut cumuler plusieurs de ces livrets. On ne peut en effet posséder qu’un seul Livret A ou LDDS, dans une seule banque. Si le transfert est gratuit pour certains livrets, d’autres, comme le PEL, occasionnent des frais. Vous devrez ainsi payer quelques dizaines d’euros à la banque que vous quittez, rapporte le site spécialisé Café de la Bourse.

Quant aux livrets bancaires, propres à chaque banque, ils ne sont pas transférables. Vous devrez ainsi clôturer celui que vous possédez et en souscrire un autre dans votre nouvel établissement.

Qu’en est-il en revanche des différents crédits ?

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Changement de banque : l’impossible transfert des crédits

Vous possédez des crédits à la consommation ou immobilier ? Vous ne pourrez pas les transférer. La loi sur la mobilité bancaire ne prévoit pas la possibilité de changer de banque avec un crédit en cours. Cela constitue d’ailleurs un frein majeur. Seule solution : demander un rachat de crédit auprès de votre nouvelle banque, qui n’est pas forcée d’accepter.

PEA et PEA-PME… Vos investissements actions sont, pour leur part, transférables, tout comme les compte-titres, mais payants. Il faudra simplement vous assurez que votre nouvelle banque propose ces enveloppes (ce qui n’est pas le cas des banques en ligne).

Quid de l’assurance vie ?

Banque : peut-on transférer une assurance vie ?

Selon la loi Pacte, un contrat d’assurance vie peut uniquement être transféré dans le cas où il s’agit du même assureur et que le nouveau contrat est plus récent que l’ancien.

Vous envisagez de transférer un vieux contrat d’une banque traditionnelle pour un nouveau au sein d’une banque ou un courtier en ligne ? La manœuvre n’est pas autorisée. Seul moyen possible, effectuer des rachats sur votre ancien contrat, le fermer, puis en ouvrir un nouveau. Mieux vaut donc bien calculer l’avantage fiscal pour détention que vous pourriez avoir. En effet, les intérêts de votre contrat d’assurance vie de plus de 8 ans ayant moins de 150 000 euros d’encours sont taxés à 24,7% contre 30 % (Flat Tax) pour un contrat de moins de 8 ans. Après 8 ans, vous profitez aussi d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple.