Carte bancaire : ce que pourrait changer l’extension du paiement fractionné

"Universaliser" le paiement en plusieurs fois. Voici l'ambition d'Oney Bank, la filiale de BPCE. Sa nouvelle carte, mobilisable dans tous les commerces, est-elle vraiment intéressante ? Le point.

Avez-vous la possibilité de régler vos achats en plusieurs fois par le biais de votre carte bancaire ? Si cette possibilité est offerte avec ou sans frais par les services de différents commerçants, le paiement fractionné, bien qu’en forte hausse, n’est pas encore très répandu dans le secteur bancaire. Avec sa nouvelle offre "Oney +", Oney Bank entend révolutionner ce marché, évalué à plus de 6 milliards d’euros en 2020. La filiale de BPCE (Banque populaire et Caisse d’épargne) a en effet annoncé la commercialisation de ce produit le 30 juin dernier. Il contient un compte de paiement, une carte bancaire Visa et l’accès à une application permettant d’"universaliser" le paiement en plusieurs fois, rapporte Capital.

Paiement fractionné : une alternative au crédit à la consommation ?

Ce type de règlement croît de 20 à 30% chaque année, indique Corinne Hochart, directrice générale de l’activité française d’Oney Bank. Sa durée, inférieure à trois mois, permet d’échapper aux contraintes réglementaires des crédits à la consommation, encadrées par la loi Lagarde de 2010 : signature du contrat, obligation de conseil… Toutefois, afin de faire profiter du paiement fractionné à leurs clients, les commerçants et autres boutiques en ligne doivent en amont signer un contrat avec un établissement de paiement. C’est d’ailleurs à ce niveau qu’Oney Bank entend se démarquer, en permettant à tous les détenteurs de cette carte de bénéficier du paiement fractionné chez n'importe quel commerçant acceptant les cartes Visa.

Existe-t-il un montant maximum ?

Paiement fractionné : jusqu’à 1 000 euros en 3 ou 4 échéances

Il est possible d’étaler un paiement jusqu’à 1 000 euros en 3 ou 4 échéances. Dans chaque situation, le coût exact des frais engendrés est compris. Le service est valable partout dans le monde, sur tous les canaux, ainsi que dans l’ensemble des types de commerces et de services (médecin, vétérinaire, etc.).

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Le prix varie quant à lui de l’offre choisie. La formule "Oney+ Original" comprenant une Visa Classic, vous coûtera par exemple 2,50 euros par mois. "Oney+ First", qui est proposée avec la Visa Premier, est, elle, au prix de 5,90 euros par mois.

Qu’en est-il en revanche des frais du commerçant ? Les prend-il entièrement en charge ou les partage-t-il avec le client ?

Paiement fractionné : attention aux frais partagés

Si le paiement fractionné peut paraître alléchant, il convient de prendre en compte toutes les données afin d’évaluer les frais réels et autres risques qu’il peut engendrer.

En effet, le commerçant peut soit prendre en charge les frais, soit les partager avec le consommateur. Or, chez Oney, ils sont partagés :

Le paiement en 3 fois est soumis à un taux d’intérêt de 1,45%, limité à 15 euros par opération
Le paiement en 4 fois est soumis à 2,2% d’intérêt et limité à 30 euros par opération

Un paiement de 300 euros fractionné en 3 fois coûtera de fait 4,35 euros au client.

D’autre part, la fréquence d’utilisation inquiète les pouvoirs publics quant à la question du surendettement. Nicolas Dreyfus, directeur général adjoint d’Oney conteste : "Le paiement fractionné s’accompagne d’un taux d’impayé extrêmement faible, à moins de 1%. Surtout il se substitue pour la plupart des cas au crédit renouvelable, qui lui n’est pas limité dans le temps. "

Mieux vaut cependant l’utiliser avec modération.