Publié par Nantcy Leone, le 15/04/2021

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Que devient votre argent une fois que vous le mettez sur votre compte en banque ? IllustrationIstock
INTERVIEW. Encore nombreux sont ceux à l'ignorer, mais les dépôts bancaires sur les comptes à vue ne servent pas qu'à vos propres dépenses. Les banques utilisent votre argent, sans même que vous ne vous en rendiez compte, à d'autres fins. Le point avec Stéphanie Thomas, directrice de publication chez HOP Digital France.
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Depuis le début de la crise sanitaire, l’épargne accumulée sur les comptes bancaires explose. Si les Français ont massivement épargné sur les livrets réglementés (Livret A et LDDS), ils sont aussi très nombreux à avoir laissé dormir leur argent sur leur compte courant. Au total, plus de 110 milliards d’euros ont été économisés. Selon les estimations de la Banque de France, cette sur-épargne pourrait même atteindre 200 milliards d’euros d’ici la fin de l’année. Le gouvernement, les politiques et autres économistes cherchent alors des moyens en tout genre pour vous inciter à dépenser et participer à la relance économique. Un nouveau livret bancaire, concurrençant le livret préféré des épargnants, pourrait même être créé à cet effet. Alors que certains établissements bancaires étrangers (à l’instar de N26 ou UBS) se mettent à taxer les comptes de dépôts de riches clients, l’inquiétude grandit en France. Vous êtes-vous pour autant demandé ce que devient votre argent ?

"Peu de Français se posent cette question. À partir du moment où il le visualise sur leur compte chèque, ils pensent que l’argent dort et ne bouge pas. Or, c’est totalement faux !", nous assure Stéphanie Thomas, directrice de publication de Comparateurbanque.com chez HOP Digital France. "Car vos dépôts servent aux activités de la banque". Quelles sont-elles ?

Banques : elles utilisent vos fonds pour financer l’activité économique en prêtant

"Le modèle économique d’une banque se fonde en majeure partie sur les prêts, contre le paiement d’intérêts", nous explique l’experte. "Elle a donc besoin de liquidités. Raison pour laquelle les établissements bancaires se servent de vos fonds ou s’endettent auprès des marchés financiers, afin de financer l’activité économique, en prêtant aux divers acteurs", ajoute-t-elle. L’objectif est donc de faire circuler l’argent, à chaque instant, pour faire vivre le système. Et ce, sans que vous vous en rendiez compte.

Dans quoi investissent-elles précisément ?

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Compte courant : votre argent peut servir à financer votre propre crédit immobilier

"En puisant dans les comptes à vue, les banques prêtent aux particuliers, par le biais de crédits à la consommation et crédits immobiliers, et aux entreprises, moyennant rémunération (les intérêts)", détaille Stéphanie Thomas dans nos colonnes. L’argent déposé sur votre compte courant peut alors, potentiellement, servir au financement de votre prêt.

Toutefois, à l’heure actuelle, les taux bas engendrent un déséquilibre. Si on assiste à un afflux des dépôts, la demande de crédits, elle, augmente moins vite. "Résultat, la banque gagne plus à s’endetter qu’en exploitant les dépôts des comptes bancaires non rémunérés", analyse-t-elle.

Pourquoi les clients ne sont-ils par ailleurs pas mieux informés sur le fléchage de leurs comptes courants ?

Compte chèque : vers plus de transparence sur l’argent utilisé ?

"Pour l’heure, les banques utilisent vos dépôts comme bon leur semble, y compris pour financer des activités que vous n’approuvez pas", prévient la fondatrice d’HOP Digital. Toutefois, depuis deux ans, les grandes banques sont vivement encouragées à sortir des investissements dit "polluants" tel que le charbon et bien d’autres, et à se tourner vers des investissements plus écoresponsables. BNP Paribas s’y est engagée sur une échéance de 20 ans, mais la néobanque verte Helios s’y est mise dès cette année. Elle finance ainsi des activités en faveur de la transition écologique.

Seul moyen de savoir ce que font vraiment les banques de votre argent, "lire les comptes rendus annuels, qui sont généralement dédiés aux investisseurs", dévoile Stéphanie Thomas.