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IllustrationIstockVous avez entre 50 et 60 ans et vous souhaitez vous constituer un complément de revenu pour garder votre train de vie après la retraite ? Il est tout à fait possible de la préparer au mieux avec les bons placements. Rencontre avec Pierre Hamard, gestionnaire de patrimoine pour le réseau Allianz (Réseau Agent Expert Patrimoine) dans le Calvados.
Planet.fr : Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir un placement retraite ?
Pierre Hamard : Il y a plusieurs critères qui sont à prendre en compte. Le premier est la liquidité du placement : vais-je avoir besoin de retirer ces fonds ou est-ce que je peux les laisser bloquer un certain temps ? Ensuite il faut voir l’horizon de placement à court, moyen et long terme. On parle de court terme en dessous de 5 ans, de moyen terme entre 5 et 8 ans, et de long terme au-delà de 8 ans.
Il y a aussi la volatilité du placement en fonction du profil de risque, c’est en quelque sorte l’exposition au risque sur les marchés financiers. Enfin, l’âge est aussi à prendre en compte, puisque certaines dispositions sont à prendre avant 70 ans.
Planet.fr : Pouvez-vous nous parler des différents placements intéressants pour la retraite ?
Vidéo du jour
Pierre Hamard : L'assurance vie est un très bon produit d'épargne retraite qui se conserve au-delà de 8 ans. C'est un placement à long terme dont l’épargne est toujours disponible. Ensuite, il y a le PEA (plan d'épargne en actions) qu'on peut transformer en rente défiscalisée au-delà de 5 ans et le PER, un autre outil d'épargne-retraite qui va servir de défiscalisation pendant la vie active et qu’on peut débloquer également sous forme de rentes viagères une fois à la retraite, soit une rente mensuelle versée jusqu'à la fin de vie.
Assurance vie, PEA, PER, LMNP… que choisir ?
Autre méthode de diversification de son patrimoine : le LMNP (location meublée non professionnelle). Il s’agit d’un statut qui s'apparente aux bénéfices industriels et commerciaux qui ont un régime de prise en compte spécifique et c’est d’ailleurs le statut que l’on utilise à 95% quand on fait du airbnb. Enfin, il y aussi le rachat de trimestre. On peut, lorsque l'on est encore en activité, utiliser la stratégie de racheter ses trimestres.
Un taux de rendement contextuel
Planet.fr : Quels sont les frais associés à chacun de ces placements ?
Pierre Hamard : Cela va dépendre surtout des assureurs. Certains agents prennent de 0 à 4% de frais d'entrée sur les sommes versées en moyenne. Ensuite, il faut compter les frais de gestion qui sont plus ou moins élevés selon les compagnies et selon les types de placements. En général ça va être de 0,5% à 1,2% au global sur l'entièreté des intérêts générés sur les contrats financiers.
Planet.fr : Quel est le rendement moyen attendu pour chaque type de placement sur le long terme ?
Je peux vous donner quelque chose de contextuel mais ce qui fonctionne aujourd'hui ne fonctionnera pas forcément demain. On peut donner les performances passées d'un produit, mais en aucun cas parler des performances attendues. Évidemment plus on opte pour des rendements financiers sur le long terme plus ça va être rentable, puisqu'on va pouvoir prendre plus de risques. Dans le contexte actuel, pour parler taux de rendement sur un placement type sécuritaire, on est plutôt aux alentours de 3,5% de rendement (il faut savoir que nous étions autour de 1% pendant le contexte Covid). Sur l'immobilier qui n’a pas forcément le vent en poupe en ce moment, on est aux alentours de 3% net de net et entre 3 et 4% net de net sur les meilleures performances mais ça va dépendre aussi de l'emplacement du bien et d’autres critères.
Les seuls rendements fixes sont l'épargne réglementée fixée par l'État à savoir : le livret A qui a un taux de 3% comme son petit frère le LDDS et le LEP, 4%.
Allouer 10% de son budget investissement à sa retraite
Planet.fr : Les revenus générés par ces placements sont-ils imposés ?
Pierre Hamard : Chacun de ces types de revenus a un cadre fiscal qui lui est propre selon les situations de chaque personne, c'est très important. Le LMNP est imposable au titre des revenus et des bénéfices industriels et commerciaux. Le PER est imposable au titre des revenus de capitaux mobiliers, tout comme le PEA par exemple.
Planet.fr : Quelle part des revenus conseillez-vous de consacrer à l’épargne retraite ?
Pierre Hamard : Quand on parle d'épargne retraite généralement ça représente 20% du budget annuel d'un couple et il est intéressant d’investir la moitié pour sa retraite, surtout pendant les 15 dernières années d'activité. Avec 10% de budget investissement, cela permet de se constituer une retraite par capitalisation et de pouvoir maintenir son train de vie à la retraite en compensant la retraite par répartition de l'État.
