Assurance vie : ce qu'il faut faire impérativement avant le 31 décembre

Assurance vie, PER... Attention aux choix que vous faites en matière d'épargne. Comme Planet vous l'expliquait, certains placements financiers sont plus intéressants à 50 ans qu'à 40 ans, à 60 ans qu'à 70 ans. C'est par exemple le cas du PER, qui peut s'ouvrir à n'importe quel âge, mais qui impose des conditions de retraits strictes avant l'âge de départ à la retraite. L'assurance vie, de son côté, reste le placement préféré des Français, même si elle a perdu de sa superbe ces dernières années. 

Transfert d'une assurance vie vers un PER : quand est-ce que ça vaut le coup ?

Les épargnants les plus attentifs le savent, vous n'avez plus que quelques semaines pour transférer votre assurance vie vers votre PER dans les meilleures conditions. En effet, jusqu'au 31 décembre 2022, vous bénéficierez d'avantages fiscaux non négligeables et il serait bête de passer à côté. Quelles sont les conditions de transfert ? Qui peut le faire ? On fait le point avec Olivier Rull, cofondateur de Caravel, complémentaire retraite 100% numérique nouvelle génération.

Vaut-il mieux garder son assurance vie ou la transférer vers un PER ? 

Olivier Rull. C'est vraiment un choix personnel, mais il faut prendre deux éléments en considération pour se décider. Le premier : quel est le montant qu'on va transférer et quelle est sa proportion par rapport au patrimoine financier global ? Si ce montant est supérieur à 10% du patrimoine financier, alors on conseille de le transférer. Le deuxième élément est de savoir, bien sûr, si on a ouvert un PER ou pas. 

Si on n'en a pas encore ouvert un, est-ce que c'est le moment de le faire ? 

Olivier Rull. On recommande toujours d'ouvrir un PER, mais surtout de ne pas placer toutes ses économies dedans. Il est important d'avoir une vision de ce qui est liquide ou non et le PER ne l'est pas. On vient y bloquer une petite partie de nos économies, mais c'est un produit extrêmement bien fait. 

Si on effectue la démarche avant le 31 décembre, on bénéficie d'abattements fiscaux très intéressants

Pourquoi le 31 décembre 2022 en particulier ? 

Olivier Rull. Si on effectue le transfert avant le 31 décembre prochain, alors on bénéficie d'abattements et avantages fiscaux très intéressants : 

• Tout ce qui est investi sur un PER peut être déduit du revenu imposable 
• Un abattement fiscal sur l'assurance vie existe, il est de l'ordre de 4 000 euros et il est doublé pour les particuliers, à hauteur de 9 200 euros. On ne paie pas d'imposition sur 9 200 euros de plus-values

Si on ne fait pas le transfert avant le 31 décembre, on ne pourra pas bénéficier de l'avantage fiscal, puisqu'il sera terminé. En 2023, il y aura toujours une réduction d'impôts possible via le PER, mais pas l'avantage de l'abattement fiscl sur l'assurance vie.

Quelles sont les conditions à remplir pour effectuer ce transfert ? 

Olivier Rull. Pour transférer son assurance vie, il faut être détenteur du contrat depuis plus de huit ans, être à plus de cinq ans de la retraite et reverser la totalité des sommes sur le PER. La démarche est très simple : dans un premier temps on débloque l'argent sur son assurance vie, dans un second temps on le verse sur un PER avant la date fixée. On fait donc une demande de déblocage de l'argent auprès de l'établissement qui héberge l'assurance vie, qui va faire le versement. Ensuite, chez le prestataire du PER choisi - si on n'en possède pas encore - on demande à ouvrir un contrat et on reverse l'argent.