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IllustrationIstockINTERVIEW. Si travailler plus longtemps permet d'acquérir des trimestres de retraite supplémentaires, il existe d'autres moyens d'y parvenir. Récapitulatif avec Dominique Prévert, associé au sein du cabinet Optimaretraite.
Trimestres de retraites assimilés ou attribués, rachat de trimestres… Pour optimiser vos droits et atteindre un taux plein, il n’est pas obligatoirement nécessaire de travailler plus longtemps. Afin de prendre les bonnes décisions, mieux vaut donc réaliser un bilan vers 55 ans, en prenant soin de vérifier l’ensemble des informations présentes sur votre relevé de carrière, via le site de l’Assuranceretraite.fr. En vous créant un compte, vous pourrez ainsi scruter la moindre erreur ou oubli et y remédier.
Veillez aussi à estimer le montant de votre future pension retraite en fonction de votre âge de départ (62, 65 ou 67 ans), par le biais du simulateur officiel M@rel du site info-retraite.fr.
C’est en effet une bonne manière d’évaluer votre futur niveau de vie, et de vous rendre compte des éventuelles faiblesses de votre dossier. S’il vous manque des trimestres, quelques astuces vous permettront d’en obtenir, sans travailler davantage.
Trimestres de retraite : la date de départ compte
"Il faut distinguer les trimestres qu’on paie d’une certaine manière (et qu’on valide par le travail) de ceux qu’on peut acheter ou cotiser. En ce qui concerne votre activité, que vous soyez salarié ou non, la validation des trimestres ne s’effectue pas en fonction du temps travaillé sur une année, mais selon la rémunération perçue. Celle-ci détermine une assiette de cotisations sociales, qui conduit à un droit social", nous indique Dominique Prévert, associé du site de conseil Optimaretraite.
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"La règle est la suivante : on valide un trimestre tous les 150 Smic horaires brut. En 2021, le Smic horaire brut est fixé à 10,25 euros brut. Il convient donc de gagner 150 fois 10,25 euros, soit 1 537,50 euros brut soumis à cotisations sociales, pour valider un trimestre. Ainsi, pour valider 4 trimestres cette année, votre rémunération brute doit être égale à 600 fois le Smic horaire (150 x4), soit 6 150 euros brut", précise-t-il. "Si vous gagnez au moins 3150 euros par mois, vous aurez alors acquis vos 4 trimestres dès la fin février."
Si l'on peut partir n'importe quel premier jour d'un mois civil suivant son 62ᵉ anniversaire, certaines dates dites d'opportunité sont toutefois plus profitables pour le calcul de vos droits. "Selon le profil de carrière, souvent, nous préconisons de partir le 1ᵉʳ jour d’un trimestre civil", recommande l’expert. "Par exemple, si vous partez le 1ᵉʳ juillet au lieu du 1ᵉʳ juin, vous bénéficiez d’un trimestre de plus. Cela correspond à une surcote d’1,25% sur votre pension, plus un mois de salaire et quelques points Argirc Arrco supplémentaires." Reporter votre date de départ d’un mois peut donc s’avérer profitable.
D’autres situations particulières peuvent vous permettre de valider des trimestres. Les voici.
Validation de trimestres : dans quels cas sont-ils attribués "gratuitement" ?
Hormis les trimestres cotisés, qui sont les plus nombreux, il existe également une seconde catégorie de trimestres, que l’on nomme assimilés. Ils sont comptabilisés sous diverses conditions, selon certaines périodes de la vie personnelle (service militaire, invalidité…) ou professionnelle (périodes de maladie ou de chômage). "Lorsqu’on est au chômage indemnisé, on valide un trimestre par période de 50 jours, dans la limite de 4 par an", prévient Dominique Prévert.
Quant aux trimestres attribués "gratuitement " (majoration de la durée d’assurance), ils concernent les mères qui ont eu ou élevé un ou plusieurs enfants, les personnes ayant pris un congé parental, éduqué un enfant handicapé ou ayant cessé leur activité professionnelle pour prendre en charge un adulte handicapé.
À noter également que la règle de la majoration pour enfants, qui permet de totaliser 8 trimestres par enfant élevé, a changé depuis 2010. "À présent, 4 trimestres sont attribués au titre de la naissance pour la femme, et 4 autres au titre de l’éducation, à partager avec le père, comme on l’entend. En revanche, la répartition doit être effectuée avant le 4e anniversaire de l’enfant. Sinon, l’ensemble des trimestres reviennent à la mère", avertit le spécialiste.
Qui du rachat de trimestres ?
Trimestres de retraite : pensez au rachat
Rachat de trimestres, cotisations volontaires… Pour atteindre le taux plein, vous pouvez aussi opter pour ces solutions, si vous ne souhaitez pas travailler plus longtemps. "Années d’étude supérieures ou années incomplètes (moins de 4 trimestres acquis) : dans le cadre de la loi Fillon, ces deux options s’offrent à vous pour le rachat de trimestres, limités à 12", note l’expert. Vous pouvez soit les payer comptant ou par échelonnement (jusqu’à 3 ans pour 2 à 8 trimestres et jusqu’à 5 ans pour 9 à 12 trimestres).
La valeur du rachat de trimestre est fixée en fonction du barème du versement pour la retraite. Il est établi en euros ou en pourcentage, selon la tranche de revenu de l'assuré.Comme l’indique le site simul-retraite.fr "dans le cadre d’un échelonnement d’une durée supérieure à 12 mois, les sommes restantes sont majorées de 0,6 % depuis le 1er janvier 2021 (contre une majoration de 1% en 2020). La majoration s’applique donc à partir du 13e mois".
Enfin, "il existe aussi des cotisations volontaires. Quelqu’un qui arrive par exemple en fin de droits de chômage et ne validant plus de trimestres, peut choisir de cotiser à l’Assurance retraite en payant", conclut Dominique Prévert.
