Faits divers
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IllustrationIstockINTERVIEW. Après les fêtes de fin d'année ou un imprévu, il peut arriver de se retrouver dans la rouge financièrement. Comment réagir ? Faut-il piocher dans vos économies placées sur des livrets bancaires ou plutôt vous servir de votre découvert autorisé ? Réponses de Guillaume Batard, ancien banquier et coach financier.
Les fêtes de fin d’année ou autres imprévus ont eu raison de vos finances ? Il va vous falloir agir vite, afin d’éviter tout rejet de paiements à venir et frais bancaires. Quelle est la meilleure solution à adopter pour perdre le moins d’argent possible, si vous détenez quelques économies ? Guillaume Batard, ancien banquier, coach financier et éditeur du site coach-epargne.fr vous livre ses précieux conseils.
Planet. Quels sont les risques lorsqu’un compte bancaire n’est pas assez provisionné pour couvrir les frais mensuels ?
Guillaume Batard. Se retrouver dans le rouge signifie en général que l'on a dépensé plus d'argent que ce qu'il y a en solde sur notre compte courant. Selon les banques, on peut retrouver 2 situations :
- Soit les transactions sont rejetées entraînant bien souvent des frais de rejets.
- Soit votre banque vous autorise à passer les transactions et votre solde passe donc en négatif dans le cadre d'un découvert autorisé. Attention à ne jamais dépasser son montant, car les frais peuvent alors être exorbitants.
Besoin d’argent : piochez si possible dans vos économies
Planet. Est-il alors recommandé de piocher dans ses économies avant d’être à découvert ?
Guillaume Batard. Si on dispose d'une épargne de précaution sur un Livret disponible, il est préférable de remettre son compte en positif au plus vite (idéalement avant même que cela ne se produise) et d'éviter l'usage du découvert. La consultation fréquente de son compte ou de ses comptes via des applications bancaires est une solution !
Les taux de découverts sont de 15 à 30 fois supérieurs à celui du Livret A
Planet. Pourquoi est-il préférable de prélever de l’argent dans son épargne plutôt que d'utiliser son découvert ?
Guillaume Batard. La raison est mathématique : 1000 € sur un Livret A rémunéré actuellement à 0,5% annuellement vous rapporte 5 € par an, soit environ 21 centimes par quinzaine (21 € divisés par 24 quinzaines).
Les taux de découvert sont en général aux alentours de 16% pour les banques classiques et 8% pour les banques en ligne. Ces taux sont donc de 15 à 30 fois supérieurs à celui du Livret A.
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À noter, le coût du découvert dépend de la durée pendant laquelle votre compte reste en négatif. Exemple : Si je reste à découvert de 1000 € pendant 10 jours a un taux de 16%, le calcul est le suivant (1000Eur x 16% x 10 jours) / 365 jours soit 4,38 €.
En général, les banques font le cumul de toutes vos utilisations de découverts sur un trimestre avant de vous prélever la somme correspondante (agios ou intérêts débiteurs sont les termes utilisés).
C'est pourquoi je déconseille toujours l'utilisation du découvert quand on a de l'épargne disponible sur livret.
Fins de mois difficile : contactez votre conseiller bancaire
Planet. Quelles questions doit-on se poser lorsqu’on se retrouve dans une situation financière difficile ?
Guillaume Batard. Quand on se retrouve dans cette conjoncture (puiser dans son épargne pour financer son compte courant), il est important de comprendre et analyser la circonstance :
- Ai-je eu des dépenses exceptionnelles ?
- Est-ce un choix ou une contrainte absolue ?
- Ai-je eu des rentrées d'argent inférieures ?
- Que vais-je faire pour reconstituer mon épargne de précaution ?
- Ai-je besoin d'aide ou d'assistance pour gérer la situation ?
N’hésitez pas à échanger avec vos proches (famille, amis, enfants) ou une personne extérieure (coach financier, assistante sociale…) pour trouver des solutions.
Planet. Est-il nécessaire de contacter son conseiller bancaire en cas de difficultés financières passagères ?
Guillaume Batard. Oui, mieux vaut le tenir informé rapidement en cas de difficultés, car quand il sera trop tard, il n'aura aucune solution pour vous accompagner.
Pour conclure, même si les Français sont très nombreux à utiliser le découvert autorisé fréquemment, je vous confirme que c'est une mauvaise habitude, que l'on se trouve souvent des "excuses faciles" pour l'utiliser et que l'utilisation du découvert est la conséquence d'un problème de gestion, de budgétisation ou d'attention à ses finances.
