Publié par Nantcy Leone, le 18/12/2021

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Epargne salariale : comment l’utiliser de manière optimale ?IllustrationIstock
INTERVIEW. L'épargne salariale, de plus en plus plébiscitée, reste encore méconnue dans le détail. Catherine Pays-Lenique, directrice générale d'Epsens, 1er acteur en épargne salariale issu de l'économie sociale, nous livre ses conseils pour l'utiliser à bon escient.
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Planet. Les Français ont déjà accumulé 169 milliards d’euros au cours des dix premiers mois de l’année, selon les données de la Banque de France, publiées ce mercredi 15 décembre. Vont-ils continuer de surépargner en 2022 ? Si oui, pourquoi ?

Catherine Pays-Lenique, directrice générale d’Epsens. Selon notre dernière étude (mai 2021), 42% des travailleurs français envisageraient de renforcer leur épargne dans les douze prochains mois. Ce chiffre est en augmentation de trois points par rapport à l’année dernière. Le besoin d’anticiper les imprévus est clairement le 1er motif d’épargne. Même si c’était déjà le cas avant, cette motivation en hausse est probablement liée au contexte actuel.

Le second motif d’épargne reste la préparation à la retraite et est également en hausse par rapport à l’année dernière.

L’épargne salariale profite d’une belle notoriété

Planet. L'épargne salariale est-elle de plus en plus connue et plébiscitée ?

Catherine Pays-Lenique. Aujourd’hui, plus de 11 millions de salariés bénéficient d’un dispositif d’épargne salariale. Même si tous les travailleurs n’en disposent pas, l’épargne salariale profite d’une belle notoriété puisque 84% disent en connaître le principe, contre 80% en 2020.

Planet. Comment retrouver des contrats en déshérence ?

Catherine Pays-Lenique. La Caisse des dépôts propose depuis 2017 un site internet sur lequel chacun peut effectuer une recherche s’il pense avoir un compte ou un contrat en déshérence. Il permet de rechercher gratuitement les sommes issues de comptes bancaires, de comptes d'épargne salariale et de contrats d'assurance-vie inactifs transférés à la Caisse des Dépôts.

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Planet. Constitue-t-elle un bon placement pour complémenter sa future retraite ?

Catherine Pays-Lenique. L’épargne salariale, au travers du PERCO et du nouveau PER Collectif est une épargne adaptée à la préparation à la retraite. Elle est indisponible, hors cas de déblocage anticipé, jusqu’au départ à la retraite du salarié.

À côté de la gestion libre, dans laquelle l’épargnant peut choisir les supports qu’il souhaite, le Plan d’épargne Retraite propose la gestion pilotée, adaptée au long terme et notamment à l’échéance retraite. Le principe : plus l’épargnant est loin de sa date de départ à la retraite, plus son épargne sera positionnée sur des supports risqués, avec un potentiel de rendement élevé. Cette épargne sera ensuite progressivement placée sur des supports moins risqués au fur et à mesure que les années passent et rapprochent l’épargnant de sa date de départ à la retraite.

L’épargnant peut également choisir de recourir au service de Conseil en ligne si son dispositif le permet. Accessible au sein de son espace client, il s’agit d’un service proposé par un conseiller en investissement financier (CIF). L’épargnant répond à un questionnaire afin de définir son profil d’épargnant et ses objectifs d’épargne. Le service de conseil en ligne lui propose alors une nouvelle répartition de son épargne plus adaptée à sa situation personnelle.

Épargne salariale : que permet-elle vraiment aux épargnants ?

Planet. Les salariés savent-ils qu'ils peuvent s'en servir pour placer leur économie personnelle ?

Catherine Pays-Lenique. Un épargnant sur deux sait qu’il peut placer ses économies personnelles sur son plan d’épargne salariale. D’ailleurs, 30% des détenteurs d’épargne salariale y placent au moins la moitié de leur épargne globale.

L’abondement versé en complément des versements des salariés est un véritable accélérateur d’épargne.

Planet. Rentabilité, facilité de gestion... Qu'espèrent-ils de ce produit ?

Catherine Pays-Lenique. Près de 3 répondants sur 5 auraient besoin d’une aide au placement de leur épargne (conseils financiers). A ce titre Epsens propose un Robo advisor, un conseiller financier en ligne, afin d’accompagner les épargnants à placer leurs primes de participation et d’intéressement, ou encore à mieux diversifier leur épargne salariale.

Les épargnants déclarent un fort intérêt pour les placements responsables (plus d'1 répondant sur 2) et plus particulièrement les produits qui favorisent l’économie locale pour 58%, l’environnement pour 55% et les projets sociaux pour 51%.

Enfin, les trois principales attentes des travailleurs français parmi ceux qui connaissent l’épargne salariale concernent la rentabilité du placement (intérêts, défiscalisation, abondement : 43%), la clarté du dispositif (22%) et la facilité de gestion (démarches simplifiées, sans effort, pratique : 16%).

Epargne salariale : comment en profiter pleinement ?

Planet. De quelle manière peuvent-ils l'optimiser ?

Catherine Pays-Lenique.L’épargne salariale propose de nombreux avantages, encore faut-il les connaître.

Tout d’abord, il convient pour l’épargnant de bien se renseigner pour savoir si son entreprise propose un abondement. Il s’agit d’un complément que l’employeur verse sur son plan d’épargne salariale en plus de ses propres versements. Il peut aller jusqu’à 300% des sommes versées, dans la limite de 3 290,88 euros pour un PEE et 6 581,76 euros pour un PER collectif ou un PERCO en 2021.

Ensuite, si le salarié dispose d’un Plan d’Epargne Retraite, il peut tout à fait placer ses jours de repos non pris, et ce jusqu’à 10 jours en exonération d’impôts et de certaines cotisations sociales.

À noter également que dans le cadre du nouveau PER Collectif, le salarié a la possibilité de choisir de déduire ses versements personnels de ses revenus imposables1, en contrepartie d’une fiscalisation à la sortie. En effet, s’il anticipe une baisse de son taux d’imposition à la retraite, cela peut être une bonne occasion de diminuer ses impôts actuels.

Enfin, l’épargne salariale propose plusieurs placements, du plus prudent au plus dynamique. Il est important de faire le point sur ses objectifs d’épargne et de modifier ses placements en conséquence.

Dans la limite du plus élevé entre les deux montants suivants : 10 % de des revenus professionnels de N-1 plafonnés à 8 fois le montant annuel du PASS et 10 % du PASS (soit au maximum 32 904 € et au minimum 4113 € en 2020.