Publié par Nantcy Leone, le 10/02/2022

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INTERVIEW. Que vous soyez proche ou loin de la retraite, êtes-vous sûr d'avoir mis en place la bonne stratégie financière vous permettant de conserver votre train de vie, une fois la vie active passée ? Le point avec Christèle Biganzoli, fondatrice de Ritchee, plateforme de conseil patrimonial.
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En matière d’épargne retraite, "il n’est jamais trop tard pour bien faire, ni trop tôt pour commencer." Ce premier conseil que nous donne Christèle Biganzoli, fondatrice de Ritchee, plateforme de conseil patrimonial, devrait en rassurer plus d’un. Car, si les anciennes générations n’ont pas eu réellement besoin de se constituer une retraite par capitalisation du fait d’une pension par répartition assurément confortable, elle paraît à présent indispensable. "Les personnes qui ont plus de 60 ans se retrouvent aujourd’hui avec des retraites bien moindres et cette diminution devrait s’accentuer au fil des années", déplore l’experte en gestion de patrimoine. "Le système de retraite ne pourra en effet pas tenir sans réforme. Les jeunes, conscients de cette faille, s’intéressent donc davantage à la question. Bien plus qu’il y a 10 ans."

Retraite : "Les jeunes ne comptent que sur eux-mêmes"

"Ils estiment qu’ils ne doivent compter que sur eux-mêmes pour se créer un patrimoine, alors que parfois, les plus de 50 ans ne se sont pas encore penchés sur la constitution d’une épargne retraite", constate Christèle Biganzoli.

"Et ils ont tout à fait raison. Les générations des années 2000 peuvent en effet difficilement espérer mieux qu’avoir une pension correspondant à 60 à 65% de leur salaire actuel, une fois à la retraite. Or, nombreux sont ceux qui ne souhaitent pas changer de train de vie. Les retraités sont d’ailleurs assez consommateurs de loisirs et de voyages, ce qui coûte plus cher. Ils dépensent de ce fait plus. Leur perte de pouvoir d’achat peut ainsi grimper jusqu’à 50, voire 60%, s’ils n’ont pas anticipé", prévient-elle.

Manquant souvent d’éducation financière, "les épargnants viennent nous demander conseil. C’est d’ailleurs pour cette raison que nous avons créé Ritchee. À travers nos blogs, webinaires et podcasts, il devient facile de se familiariser avec les questions d’épargne et de gestion de patrimoine. D’autant que nous avons créé un outil simple, ludique et rapide, afin de délivrer des premières recommandations", détaille la fondatrice de la plateforme.

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Et d’ajouter : "Nous proposons un bilan patrimonial personnalisé gratuit, accessible en seulement 120 secondes. Profil de risque (prudent, équilibré ou dynamique), mise en place d’outils prédictifs… Grâce à notre simulateur, vous pouvez optimiser un projet en obtenant son pourcentage de réussite, via l’analyse de plus de 40 000 data."

Vous pouvez ensuite convenir d’un rendez-vous gratuit en visioconférence, avec un expert.

Quand faut-il alors commencer à épargner en vue de la retraite et sur quels produits miser ?

Épargne retraite : "Commencez dès que vous dégagez une épargne positive"

"Plus vous êtes jeune, moins votre effort d’épargne sera important", rappelle la fondatrice de Ritchee. "Il ne faut donc pas hésiter à placer votre argent dès vos premiers salaires, lorsque vous dégagez une épargne positive. Il convient de partir du reste à vivre, pour ne pas vous retrouver dans le rouge à la fin du mois. Un célibataire doit en moyenne avoir 900 € de reste à vivre et un couple 1200 euros. On rajoute ensuite 300 euros par enfant", nous indique l’experte. Selon elle, il ne faut jamais laisser dormir votre argent.

Quels sont ainsi les placements sur lesquels il est primordial d’investir ?

Épargne retraite : "Souscrivez une assurance vie au plus tôt"

Dès votre plus jeune âge, Christèle Biganzoli recommande de souscrire une assurance vie haut de gamme, pilotée et sans frais. "Vous ne serez jamais perdant, car la majorité des autres produits sont fiscalisés". En plus de sa disponibilité à tout moment, la fiscalité de l’assurance vie est en effet particulièrement intéressante en cours de vie et à la sortie, contrairement au PER, qui reste avantageux à l’entrée, mais beaucoup moins à la sortie. "Nous préconisons ainsi de ne pas épargner au sein d’un PER trop tôt. Pas avant 50 ans."

Quant aux jeunes épargnants, "nous leur prônons d’investir le plus vite possible dans leur résidence principale. Cela afin d’utiliser le levier du crédit pour développer un patrimoine. L’objectif est de ne plus avoir de mensualités à payer au moment de la retraite. Selon nous, la meilleure épargne et celle qui répond à plusieurs atouts : le rendement, la fiscalité et la disponibilité qui constituent le triangle d’or de l’épargne, puis le moins de frais possibles pour soi et les ayants droits."

Dernier conseil, "adaptez votre stratégie patrimoniale, en fonction de votre âge : quand on a 20 ans, on prend 80% de risque, pour la part qu’on investit en retraite, puis à 50 ou 60 ans, on bascule sur des profils plus prudents, afin de ne pas perdre le capital investi."