Orage, inondation, grêle : comment vous faire indemniser ?

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Orages, tempêtes, fortes pluies, grêle, inondations... De fortes intempéries peuvent causer de nombreux dégâts sur les habitations et les véhicules. Quelles indemnisations attendre des assurances et comment s'y prendre pour se faire rembourser ?

Sommaire

Votre logement a été endommagé

La procédure : l'orage passé et une fois les dégâts constatés, il ne vous reste plus qu'à vous tourner vers votre assureur. Vous avez 5 jours ouvrés* pour faire jouer votre contrat d'assurance "multirisque habitation" en le prévenant par téléphone, puis par courrier recommandé avec AR. Tous les contrats de biens (habitation, voiture...) comporte une garantie tempête qui prend en charge les dégâts provoqués par le vent (toit endommagé ou arraché, mobilier détérioré, chute d'arbre...), mais aussi les dommages causés par la pluie, la neige ou la grêle**.

Le mieux : monter un dossier en photographiant toutes les parties dégradées. Fournissez également toutes les factures et autres documents (actes notariés, contrats de location, photographies...) que vous aurez sur les biens endommagés et estimez vos pertes. Selon l'ampleur des dommages, l'assureur décide si le passage d'un expert est nécessaire.En attendant : protéger rapidement*** votre habitation et le mobilier en bâchant le toit si besoin, et en mettant à l'abri les objets précieux.

* un jour ouvré est un jour travaillé dans l'entreprise, en général du lundi au vendredi.** Certains assureurs peuvent vous réclamer un certificat d'intempéries. Voir paragraphe 2*** La garantie tempête couvre les biens abîmés par la pluie à l'intérieur des bâtiments si les dégâts surviennent dans les 48 à 72h (selon les contrats) après les dommages matériels sur le bâtiment principal.

Vidéo du jour

Votre voiture a souffert de la grêle

Votre véhicule se trouvait à l'extérieur, garé dans la rue, quand une averse de grêle en a brisé les vitres et cabossé la carrosserie.

- Pour les vitres, il suffit de faire jouer auprès de votre assureur la garantie "bris de glace" de votre contrat qui en général couvre les vitres avant, arrière et latérales. Certains d'entre eux prennent également en charge la vitre du toit ouvrant, les rétroviseurs, voire les phares. Une franchise peut vous être demandée.

- Pour la carrosserie, vous ne serez indemnisé que si vous avez souscrit une garantie dommages tous accidents ou tous risques. Les assurés au tiers ne sont pas couverts. Une franchise est souvent réclamée et peut s'élever à plusieurs centaines d'euros. Renseignez-vous.

La procédure : vous devez déclarer dans les 5 jours ouvrés le sinistre par lettre recommandée avec AR. Il arrive que certains assureurs vérifient que la grêle est bien en cause en demandant un certificat d'intempéries* remis par Météo France, voire des articles de journaux relatant l'événement. Un expert peut vous être envoyé par l'assureur.

* Pour obtenir un certificat d’intempéries, rendez-vous sur le site de Meteo France. Faites votre demande en ligne moyennant finance (73,20 euros au 7/10/2014. Cette somme peut être remboursée par votre assureur. Renseignez-vous). Vous pouvez également le demander par écrit à la station météorologique la plus proche de chez vous en y joignant un chèque. Le certificat est envoyé dans les 5 jours.

Quel montant d'indemnisation ?

L'indemnisation va dépendre de votre contrat.

Pour le logement : les montants sont basés sur la valeur de reconstruction. Votre assureur prendra en charge les réparations sur la base d'un devis qu'il aura précédemment validé.L'indemnité proposée est versée dans le cadre de la garantie tempête dans un délai fixé par le contrat (de 10 à 30 jours en général après votre accord)*.

Pour le mobilier : certaines polices prévoient des remboursements en valeur à neuf, quand d'autres appliquent des coefficients de vétusté.

Pour les véhicules : l'assureur prendra en compte la cote Argus et le devis du garagiste.

Les franchises sont prévues par le contrat. Seules celles pour les catastrophes naturelles sont fixées par la loi : 380 euros pour les habitations, les véhicules à moteur et les biens privés**.

Les garanties variant d'un assureur à un autre, lisez bien votre contrat afin d'en connaître l'étendue : prise en charge des pertes de loyers, du contenu de votre congélateur en cas de panne de courant, des frais de relogement...

* En cas de catastrophe naturelle, le délai est prolongé à 3 mois.** et 10 % du montant des dommages (avec un minimum de 1 140 euros) pour les biens à usage professionnel.

Et aussi

- Si le bâtiment principal et votre cave sont automatiquement assurés*, cela n'est pas forcément le cas pour les annexes comme la piscine, les murs de clôture, mais aussi les hangars, les appentis de jardin et les vérandas.

- Une déclaration de catastrophe naturelle est nécessaire pour les dégâts causés par une inondation (suite à une élévation du niveau d'un cours d'eau à proximité, des eaux de ruissellement, des coulées de boue, refoulement d'égouts...). Il vous faudra attendre la publication de l'arrêté ministériel de reconnaissance de l'état de catastrophe naturelle** pour pouvoir déclarer le sinistre et faire jouer les garanties de votre assurance. Les frais de pompage, de nettoyage et les dommages liés à l'humidité sont alors pris en charge.

Sachez-le : un même événement climatique, comme un très violent orage, peut être classé en partie en catastrophe naturelle. Les dégâts causés par le vent seront pris en charge par la garantie tempête, tandis que les inondations qui en découlent seront déclarées catastrophe naturelle.

* Les assurances ne couvrent en général que les bâtiments dits "de bonne construction", construits pour plus de 50 % et couverts pour plus de 90% avec des matériaux durs. ** vous pouvez vous manifester auprès de votre mairie, afin que la procédure de reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle soit engagée.