Pour quel type de carte bancaire êtes vous fait ?

Depuis 2004, la carte bancaire est le moyen de paiement préféré des Français : ils l'ont utilisée pour 52,6% des transactions en 2016, selon les derniers chiffres de la BCE.

Cartes bancaires classiques à débit immédiat ou différé, cartes dorées, cartes bancaires premium : plusieurs critères sont à passer en revue pour sélectionner l’offre la mieux adaptée à vos besoins.

Carte bancaire classique avec débit immédiat : pour les prudents

Vous cherchez une carte bancaire d’un usage simplissime et permettant de contrôler vos dépenses, ce à tout moment, afin d’éviter les mauvaises surprises ? La carte bancaire classique est faite pour vous.

Avec elle, vous visualisez vos achats en temps réel. Les opérations sont décomptées au fil de l’eau. Le solde du compte correspond aux disponibilités réelles. En pratique, le débit n’est pas toujours enregistré le jour même, mais le délai ne dépasse jamais 2 à 3 jours.

La carte bancaire à débit immédiat ne doit pas être confondue avec une carte à autorisation systématique qui nécessite une validation préalable avant chaque transaction (ou retrait d’espèces). Avec une carte à débit immédiat même si votre compte passe dans le rouge, la transaction sera généralement acceptée. Ce découvert donnera ensuite lieu au paiement d’agios selon les conditions prévues par votre convention de compte.

Carte bancaire classique ou gold avec débit différé : pour les prévoyants

A condition de disposer d’un salaire tombant à date fixe, les titulaires de carte bancaire peuvent demander à leur banque de passer en débit différé. Cette option vous permet de profiter d’une avance de trésorerie : les débits ne sont pas décomptés au jour le jour, mais à une date fixe, par exemple après le virement du salaire. Attention : le système de différé ne concerne que les paiements effectués avec la carte : les retraits d’espèces sont débités le jour même.

Même si elle autorise un galop de trésorerie, la carte à débit différé nécessite que la somme requise soit disponible à la date de prélèvement. Faute de quoi le porteur devra payer des agios. Son usage est donc réservé aux usagers prévoyants.

Qu’elle soit basique ou gold, une carte bancaire avec débit différé donne la possibilité de régler ses achats en France comme à l'international et d'effectuer des retraits d'espèces. Toutefois, une carte basique est limitée tant au niveau des retraits d'espèces que des paiements. C’est aussi le cas avec les cartes dorées comme la Visa Premier ou la Gold Mastercard, mais les plafonds sont plus élevés. Selon les réseaux les retraits peuvent par exemple atteindre + ou - 800 €/jour dans les GAB "propriétaires" et 1500 € par semaine sur les guichets automatiques d'autres banques (étranger compris). Le plafond de paiement sur 30 jours peut aller jusqu'à 8000/10 000 €. Par ailleurs, les cartes dorées sont couplées des garanties d’assistance et d’assurance renforcées, utiles pour les usagers itinérants.

Carte premium (black) : pour les plus exigeants

Qu’il s’agisse d’Infinite, chez Visa, de World Elite, chez MasterCard, ou de Platinum chez American Express, ces cartes élitistes font la même chose que les cartes dorées, mais en version grand écran.

Leur souscription est réservée aux particuliers dont le revenu annuel dépasse 70.000 euros/an. Elles sont facturées 5 fois plus chères qu’une carte classique par les banques "traditionnelles" : environ 300 euros/an contre 40 euros pour une carte de paiement "basique". Plus compétitives, les banques en ligne les offrent parfois à leurs meilleurs clients.

Ces cartes ouvrent droit à des plafonds de retrait (jusqu’à 1000 euros /jour) et de paiement (jusqu’à + ou - 20 000 euros sur 30 jours fixes) très élevés et sont associées à des couvertures d’assistance et d’assurance XXL qu’il s’agisse de transports, de rapatriement médical, etc. En cas de décès du titulaire, les indemnités versées à sa famille peuvent par exemple atteindre 620 000 euros (si l'accident a lieu dans un transport public). Des compensations plus fortes sont également versées en cas d’annulation voyage, de retard de transports ou de bagages...

Cerise sur le gâteau, les porteurs de carte bancaire haut de gamme disposent d’un service de "conciergerie" qui prend en charge leur problème d’intendance 7 jours sur 7 et 24 heures sur 24.