Pourquoi est-il crucial d'avoir un apport important et une épargne de précaution pour investir dans l'immobilier ?

Le rôle de l'apport personnel pour la demande de crédit immobilier

Si vous investissez sans avoir un apport, il y a peu de chances pour que nous mettions une pièce sur la réussite de l'obtention de votre crédit. En effet, l'apport personnel pour un achat immobilier est une pièce centrale pour obtenir un financement. Le premier avantage de cet apport, c'est qu'il réduit la somme à emprunter : cela limite donc le taux d'endettement de l'emprunteur. De plus, les banques apportent une confiance supplémentaire aux clients avec un bel apport personnel (souvent autour des 20 ou 30 %), ce qui aide à faire passer le dossier de demande d'emprunt. Enfin, dernier avantage à mettre en avant, c'est que le taux du crédit peut être plus avantageux (notamment si vous empruntez moins longtemps que la moyenne). Bref, on a tout à gagner à avoir un apport personnel important.

À quoi peut servir l'épargne de précaution dans la demande de crédit immobilier ?

Lorsque l'on achète un bien immobilier, surtout lorsque c'est la première fois, on entre fréquemment dans une spirale de dépenses. En effet, nous n'y pensons pas toujours, mais déménager et investir un nouveau lieu (dans les deux sens du terme), demande d'avoir un minimum de liquidités. Pour cela, disposer d'une épargne de précaution est toujours un plus à présenter auprès des banques. Généralement, on conseille d'avoir 6 mois de dépenses sur un livret accessible rapidement. Par exemple, si vous dépensez 2 000 € chaque mois (essentiellement des dépenses contraintes), alors votre épargne de précaution doit être, au moins, de 12 000 €. Bien évidemment, si vous disposez d'un peu moins, cela n'influera pas grandement la décision d'octroi du crédit immobilier.

Pourquoi les banques demandent-elles un dossier toujours plus solide ?

Résumons succinctement ce que nous venons de voir avec un exemple. Pour acheter un bien immobilier d'une valeur de 200 000 €, alors vous devez présenter à la banque :

• Un apport personnel comprit entre 40 000 et 60 000 €,
• Une épargne supplémentaire, dite de précaution, d'une valeur de 6 mois de dépenses, soit 12 000 € dans notre cas.

Pourquoi les banques réclament-elles donc une somme allant jusqu'à (arrondissons) 70 000 € pour un bien d'une valeur de 200 000 € ? La raison en est toute simple : le contexte économique est très tendu. En effet, entre l'inflation liée au conflit en Ukraine depuis mars 2022, les conséquences de la crise sanitaire liée à la Covid-19 et la remontée des taux d'emprunt… C'est un ensemble qui incite les banques à avoir des exigences plus élevées qu'auparavant. Toutefois, tout n'est pas noir dans cette situation : le fait d'avoir un apport personnel conséquent aide à réduire grandement le coût du bien immobilier, ce qui diminue alors son coût final.