Comment placer vos liquidités en 2015

A horizon de 1 à 4 ans, voici les meilleurs placements sélectionnés pour vous par Planet.fr.

La politique de taux bas adoptée par la BCE tire les rémunérations à la baisse et ils ne sont pas prêts de remonter. Dans ce contexte, plus votre horizon de placements est long, meilleur sera le rendement de votre épargne.

Horizon d’un an

Pas de miracle à espérer. Les Sicav monétaires ne rapportent que des clopinettes et le Livret A à peine davantage : 1% (net d’impôts il est vrai). Parmi les autres produits réglementés, le LDD ne délivre que 1% de rendement, contre 1,50% pour le LEP. Malgré leur faible rentabilité, ces livrets sont à privilégier, car vos liquidités sont garanties par l’Etat et échappent aux prélèvements fiscaux. Autre solution, le PEL qui malgré un taux ramené à 2% peut être utilisé comme une tirelire.

Pour trouver une rémunération (brute) plus attractive, il faudra vous tourner vers les "super livrets bancaires". Privilégiez une période durant laquelle les banques proposent un taux "boosté" afin d’attirer le chaland.

En mars 2015, on pouvait trouver jusqu’à 4% (brut) à la Banque mutualiste Française chez Bforbank, au Crédit Mutuel ou encore au CIC. Attention : ce rendement canon n’est valable que sur une période limitée au terme de laquelle il retrouve son étiage normal, par exemple 1% au Crédit Mutuel ou 1,10% chez Bforbank.

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Attention : contrairement aux livrets réglementés, les gains de ces "super" livrets sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux cotisations sociales (15,5%).

Horizon de 1 à 2 ans

Si vous êtes prêt à bloquer votre épargne 2 ans ou plus, les comptes à terme constituent une alternative. En mars 2015, il était possible de trouver une rémunération de 2,90% (brut) chez PSA Banque ou 2,30% chez VTB Bank pour une durée d’immobilisation de 2 ans. Les placements à 36 ou 48 mois n’offrent guère davantage.

Attention : les intérêts sont assujettis à l’impôt sur le revenu.

Conseil : Si toutes les banques proposent des comptes à terme, donnez la préférence à celles qui ne prélèvent pas de frais d’ouverture, de gestion ou de fermeture du compte.

Vous pouvez aussi vous intéresser aux livrets de "partage". Principe : ce livret bancaire classique produit des intérêts dont une partie est partagé avec un ou plusieurs organismes humanitaires ou de l'économie solidaire. Cette formule permet de bénéficier d'une réduction d'impôt au titre des dons. Les meilleures formules procurent environ 2% (bruts).

Placement à horizon de 3 ans et plus

Parmi les possibilités qui s’offrent à vous, pensez d’abord à placer vos liquidités dans l’assurance-vie ou dans la pierre papier. En 2014, les fonds euros ont rapporté environ 2,5 % contre 4,7 % pour les supports en Unité de compte. Fiscalement, si vous gelez vos liquidités durant 4 ans, vous subirez un taux de prélèvement forfaitaire libératoire réduit à 15% (7,5 % après 8 ans).

Pour leur part, les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) ont affiché un taux de distribution moyen de 5% en 2013 avec une pointe à 5,45% pour les SCPI diversifiées. Attention : les SCPI sont gourmandes en frais de souscription (de 3 à 12%), payés par l’acheteur. Négociables, ils ne peuvent être épongés qu’après une période de conservation. Si envisagez de récupérer vos liquidités plus vite, tournez-vous vers l’assurance vie, beaucoup moins "chargée".

Autre alternative possible, les Sicav actions. Elles peuvent constituer un parking pour vos liquidités moyennant un minimum de risques. Au chapitre des performances, certaines catégories comme celles spécialisées dans les biotechnologies ont délivré un rendement allant jusqu’à 46% (sur 3 ans). Les gains sont imposés à l’impôt sur le revenu et soumis aux prélèvements sociaux.

Conseil : négociez le montant des frais d’entrée (+ ou – 2%) et renseignez-vous sur celui des frais de gestion (+ ou - 1,5%) qui viendront grignoter vos liquidités.

En vidéo sur le même thème : Où placer ses liquidités à court-terme ?