Finances : comment calculer votre capacité d’épargne ?

INTERVIEW. Vous souhaitez vous constituer une épargne de précaution ou économiser en vue de réaliser différents projets ? Il convient avant tout de connaître votre capacité d'épargne. Guillaume Batard, ancien banquier et coach financier, nous explique comment.

Tout comme la capacité d’emprunt en vue d’un crédit immobilier, la capacité d’épargne se calcule. Si vous envisagez un projet immobilier, les organismes de prêt approchés accorderont d’ailleurs de l’importance à la façon dont vous épargner. Une épargne régulière, voire mensuelle, rassure en effet les banques sur votre attitude financière. Elle peut toutefois aussi bien servir en cas d’imprévus, ou pour financer un voyage ou tout autre projet personnel. Contrairement à ce que l’on peut penser, l’épargne n’est pas réservée à ceux qui gagnent le plus d’argent. Certes, elle sera différente en fonction de vos besoins et dépenses contraintes ; mais tout le monde peut se donner les moyens d’épargner, même des petites sommes. Tout est une question de rigueur. Comme nous l’explique Guillaume Batard, ancien banquier et coach financier, une bonne gestion de budget passe en premier lieu par l’anticipation.

Épargne : "Effectuer un bilan de votre budget"

Pour évaluer votre capacité d’épargne, il convient d’anticiper la totalité de vos dépenses (charges fixes, dépenses courantes et occasionnelles), par rapport à vos revenus. "La première chose à effectuer est un bilan de votre budget. Il faut comprendre où va l'argent que vous gagnez", détaille l’expert.

Voici comment ces frais peuvent se hiérarchiser :

Vos charges fixes comprennent :

Le loyer ou crédit immobilier
Les impôts (impôt sur le revenu, taxes foncières, taxe d’habitation…)
Les frais d’énergie : gaz, électricité, carburant
Les frais téléphoniques et d’Internet
Les crédits conso en cours
Les assurances (santé, habitation, auto…)

Vos dépenses courantes comprennent :

Les frais alimentaires
Les frais de santé
Les frais de loisirs
Les frais de shopping (vêtements, chaussures, accessoires…)

Vos dépenses occasionnelles comprennent :

Les cadeaux (anniversaire, noël, baptême…)
Les vacances

Une fois la liste réalisée, calculez le montant global. Que pouvez-vous à présent modifier ? Voici les questions à vous poser.

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Capacité d’épargne : "Des changements sont-ils possibles, voire nécessaires" ?

"Il faut par la suite voir si vous êtes satisfait de cette situation ou si des changements sont possibles, voire nécessaires", recommande le créateur du site coach-epargne.fr. Et d’ajouter : "Les conjonctures peuvent être très différentes d'une personne à l'autre. Ensuite, il faut faire des choix et gérer ses priorités."

Il assure que "le montant à épargner dépend donc de vous et de l'urgence de vos projets. Cela varie aussi en fonction de votre capacité à adapter votre budget mensuel. En changeant vos habitudes de consommation, le montant alloué à votre épargne peut considérablement augmenter", garantit-il.

Comment pouvez-vous alors augmenter votre capacité d’épargne ?

Épargne : réduisez vos dépenses

"Votre capacité d'épargne est la différence sur votre budget entre les recettes et les dépenses. Vous pouvez la maximiser en "boostant" vos revenus (en ayant une augmentation ou en trouvant une autre source de revenu). Vous pouvez aussi accroître votre capacité d'épargne en réduisant vos dépenses (renégociant certains contrats, réduisant les dépenses superflues)", note Guillaume Batard.

Voici ce que vous pouvez vous demander : "Est-il plus important pour moi de constituer une épargne de précaution, de partir au ski cet hiver ou de changer de voiture ?" "Certes, vous pouvez aussi faire les trois, mais cela impose peut-être de trouver des solutions ingénieuses comme :

Ne pas aller skier en décembre, mais y aller en mars hors vacances scolaires
Ne pas acheter du matériel, mais l'emprunter à des amis
Partir 4 jours au lieu d'une semaine / revoir à la baisse le véhicule souhaité
Accepter de repousser de quelques mois un projet d'achat
Accepter de tenter 10 négociations de véhicules pour obtenir un prix significativement bas
Etc."