Assurance habitation : voici comment sont calculées vos cotisations

En 2024, le coût moyen annuel d'une assurance habitation variait entre 200 et 400 euros pour un appartement, et 350 euros pour une maison. Ce tarif varie en fonction des garanties auxquelles vous souscrivez : plus un contrat d'assurance habitation comporte de garanties, plus son coût sera élevé. Il peut aussi varier selon l'emplacement de votre bien à assurer : est-il situé au rez-de-chaussée, au dernier étage ? Aussi, l'achat de certains équipements (alarme, vidéosurveillance, porte blindée, barreaux aux fenêtres...) permettent d'alléger la facture.

Si vous êtes locataire, vous devez souscrire une assurance spécifique, excepté pour les logements de vacances ou de fonction, d'après le site Cardif.fr qui propose une large gamme de produits d'assurance pour les particuliers. Pour les propriétaires, elle est obligatoire si votre bien se trouve en copropriété, et fortement conseillée si vous êtes propriétaire d'une maison individuelle. Elle protège votre domicile contre divers sinistres du quotidien comme les incendies, les cambriolages, les dégâts des eaux ou encore les catastrophes naturelles. 

Que couvre votre assurance habitation ? 

Les garanties incluses dans le contrat d'assurance habitation couvrent à la fois les locaux, leur contenu, ainsi que votre responsabilité civile, en fonction des conditions et des limites prévues.

Il existe également une assurance habitation pour les propriétaires non-occupants qui vient compléter l'assurance habitation obligatoire de votre locataire ou qui protège votre bien lorsqu'il est inoccupé. Elle est obligatoire en copropriété.

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Un montant qui dépend de votre situation et des niveaux de garantie souhaités 

Le montant de votre cotisation d'assurance habitation dépend de plusieurs facteurs, souvent spécifiques à votre situation. Il vous faudra prendre en compte le type et la valeur de votre logement et de vos effets personnels, son emplacement géographique, sa surface, vos antécédents de sinistres mais également votre profil assuré. À titre d’exemple, plus votre logement est grand et situé dans une “zone à risque” plus vos cotisations seront élevées. 

Le montant varie également selon les niveaux de garanties que vous choisissez. En effet, les garanties de base sont souvent incluses dans un contrat standard. C’est le cas principalement pour :

• Les dégâts des eaux : L’assurance habitation couvre les dommages causés par l'eau, qu'il s'agisse d'une fuite, d'une inondation, d'un refoulement d'égout ou d’infiltrations d'eau par exemple.
• Les incendies et explosions : Elle vous protège contre les dommages causés par un incendie, une explosion ou la foudre.
• Le vol et le vandalisme : Elle couvre les pertes et dommages résultant d'un vol, d'un cambriolage ou d'un acte de vandalisme dans votre domicile, sous réserve de fournir des preuves à la suite du cambriolage ou du vol. 
• La responsabilité civile privée : Vous êtes protégé en cas de dommages causés à des tiers de façon non intentionnelle, que ce soit à l'intérieur de votre logement dans le cas d’accident domestique par exemple ou à l'extérieur, dans le cas de dommages causés à autrui par votre animal de compagnie. 
• Les catastrophes naturelles : L’assurance habitation couvre les sinistres résultant de phénomènes naturels tels que les inondations, les tremblements de terre, les tempêtes ou encore les glissements et affaissements de terrain. Attention toutefois, elle n'est valable qu’en cas d’arrêté interministériel paru au Journal Officiel.
• Le bris de glace : Elle couvre les réparations ou le remplacement des vitrages, fenêtres, portes-fenêtres, vérandas, paroies vitrées des balcons ou terrasses endommagées dans votre logement. 
• Les évènements climatiques : Depuis le 25 juin 1990, la garantie événements climatiques est obligatoire et protège les biens de l'assuré contre les dommages causés par le vent, la grêle et la neige et couvre ainsi les dégâts résultant des tempêtes, ouragans, cyclones, pluies, chutes de neige, grêle, ainsi que l'humidité infiltrée dans le logement à cause de la pluie, de la neige ou de la grêle.
• Les attentats : Elle protège vos biens contre les dommages causés par un attentat, un sabotage, une émeute, un acte de terrorisme ou un mouvement populaire.

Les exclusions de garantie

Cependant, vous pouvez choisir des options supplémentaires, aussi appelées exclusions de garantie, qui augmenteront la cotisation pour couvrir des risques spécifiques. Il s’agit de conditions contractuelles indiquant les sinistres non pris en charge.

Gardez en tête que votre assurance habitation peut augmenter en cours de contrat. En effet, une clause du contrat peut stipuler que le montant de la cotisation est basé sur le risque assuré. Par exemple, si la valeur du bien assuré a augmenté, la prime peut être ajustée en conséquence. De même, une autre clause du contrat prévoit généralement que les tarifs peuvent être révisés chaque année. En 2025, les ménages devront affronter une nouvelle augmentation des assurances de + 8 à 12% en moyenne pour l'habitation.

Les conditions de résiliation

Et dans le cas où vous souhaiteriez résilier votre contrat, rien de plus simple. Depuis la loi Hamon de 2014, l’assuré peut résilier son contrat à tout moment après la première année, sans frais, et sans motif particulier. De même, si l’assureur augmente la cotisation ou modifie des conditions importantes (réduction des garanties, exclusions supplémentaires), l’assuré peut résilier son contrat dans un délai de 1 mois suivant la notification.