Retraite : 5 cas où vous feriez mieux de racheter des trimestres

Alors que le projet de réforme des retraites va être examiné à partir du mardi 28 février par le Sénat, les Français s’inquiètent pour leur retraite. A quel âge pourront-ils partir ? Combien de temps devront-ils cotiser ?

Atteindre l'âge légal ne suffit pas pour garantir le versement d'une retraite à taux plein. Il faut également avoir cotisé un certain nombre de trimestres. Ce nombre peut s’élever à 172 trimestres si vous êtes né à partir de 1973.

172 trimestres… Il peut parfois être difficile de justifier d’autant de trimestres cotisés une fois l’âge légal de départ à la retraite atteint. Même si on commence à travailler tôt, de nombreuses raisons peuvent expliquer un manque de trimestres. On peut par exemple avoir connu une période de chômage, une carrière hachée, avoir effectué des stages ou encore de longues études.

"Pour avoir une retraite à taux plein à 62 ans, aujourd’hui il faudra avoir commencé à travailler à 19 ans", soupire Jean-François Chauffeté, fondateur d'EOR (Expertise Optimisation Retraites).

En cas de trimestres manquants, la pension de retraite est minorée, puisqu’elle aura subi la décote du nombre de trimestres faisant défaut. Comment faire dans ce cas pour partir avec une pension à taux plein ?

Il est possible de racheter des trimestres manquants. Il faut pour cela verser volontairement des cotisations auprès de son régime de base de retraite. Le régime considèrera ensuite les périodes rachetées comme si elles avaient été travaillées. En rachetant des trimestres, on peut espérer partir à la retraite à taux plein puisqu’on améliore ainsi son taux de liquidation de pension.

"80% de mes consultations concernent les trimestres ! Les gens sont très intéressés par le fait de savoir s’il faut racheter ou non", nous confie Jean-François Chauffeté, diriegant d'EOR.

Avant de se lancer dans le rachat de trimestres, il est important d’en connaitre les modalités et les éventuels avantages.

Comment faire pour récupérer des trimestres ?  

Depuis 2003, il est possible de racheter jusqu'à 12 trimestres, soit trois années. Tant que la liquidation des droits à pension n’a pas été demandé, il est possible de racheter des trimestres tout au long de sa carrière. Mais si vous percevez déjà une pension de retraite du régime général, vous ne pouvez plus racheter de trimestres.

La démarche peut être effectuée de 20 ans à 66 ans. Au-delà, à 67 ans, le taux plein de la pension sera validé de manière automatique, quel que soit le nombre de trimestres cotisés, rappellent nos confères du Figaro.

Le coût du rachat de trimestres dépend de l’âge et des revenus de l’acheteur. Plus on est jeune, moins les trimestres coûtent cher. Les revenus professionnels des 12 derniers mois sont aussi pris en compte dans le calcul.

Petit conseil de Jean-François Chauffeté, fondateur d'EOR : "Si on a l’attention de racheter, il faut faire sa demande avant le mois de son anniversaire. Parce que sinon la grille tarifaire de votre nouvel sera appliquée et vous payerez plus cher !"

Le coût dépend aussi du type de rachat choisi. En effet, il est possible de racheter le taux d’un trimestre seul mais aussi d’y adjoindre la durée d’assurance, ce qui revient plus cher. En 2023, le coût d’un trimestre racheté au titre du taux seul est compris entre 1 055 euros et 4 510 euros. Pour le taux et la durée d’assurance, il faut compter entre 1 564 euros et 6 684 euros.

"Dans le cas du taux seul ce sont des trimestres équivalent à des trimestres de chômage ou de service militaire, ce sont des trimestres assimilés. On part plus vite en retraite mais le calcul est moins favorable", analyse Jean-François Chauffeté, dirigeant d'EOR. 

Le rachat d’un trimestre doit être réglé en une fois. Pour le rachat de plusieurs trimestres, il est possible d’étaler les paiements dans le temps et d’être prélever sur plusieurs mois. De deux à huit trimestres, le paiement peut s’échelonner sur 1 ou 3 ans, d’après l’AG2R.

"Généralement les gens préfèrent racheter au titre du taux seul parce qu’il s’agit de somme importante. Récemment, une cliente a payé 76 000 euros d’un coup."

Vous pouvez effectuer une simulation du coût de rachat de vos trimestres sur le site de l'Assurance retraite dans votre espace personnel. Pour transmettre une demande à votre caisse de retraite, il faut lui adresser un formulaire disponible en ligne. Sans réponse dans un délai de 2 mois, la demande est considérée comme rejetée.

Mais attention : "Racheter pour racheter n’a aucun intérêt !", s’exclame Jean-François Chauffeté, fondateur d'EOR. Quand devient-il intéressant de racheter des trimestres ?

Découvrez les conseils de Jean-François Chauffeté, fondateur d'EOR (Expertise Optimisation Retraites), sur tous ces cas où vous feriez mieux de racheter des trimestres.