Retraite : comment augmenter votre pension grâce à l’assurance vie ?

Augmenter sa retraite avec l’assurance vie : profiter d’une fiscalité attrayante

Si vous optez pour un contrat multisupports, vous avez aussi bien accès aux désormais célèbres fonds en euros, mais également à différents fonds de diversification qui, pour le coup, se veulent beaucoup plus rentables, mais également bien plus risqués. Selon les années, vous pouvez obtenir un rendement qui dépasse largement les 15 %, souligne Le Revenu. Mais il est aussi possible de tout perdre. Et la conjoncture inflationniste n’aide en rien. Reste, dans l’absolu, que les contrats d’assurance vie quels qu’ils soient possèdent un argument de taille : leur fiscalité.

Celle-ci se révèle, en effet, particulièrement attrayante puisque les gains desdits contrats échappent, le plus souvent, à toute taxation. Un support : l’assurance vie. Deux types de contrats. Mais surtout une préconisation sur laquelle s’accordent de nombreux spécialistes : à savoir qu’en fonction de votre âge, il convient de moduler différemment votre contrat pour booster son rendement et en profiter, comme il se doit, une fois l’heure de la retraite venue.

Augmenter sa retraite avec l’assurance vie : quand faut-il commencer à épargner ?

Les analystes n’ont de cesse de le répéter… Pour augmenter vos revenus à la retraite, il relève de l’absolue nécessité de jouer la carte de l’anticipation et donc de commencer à vous constituer une épargne retraite complémentaire dès que possible. En principe, il est préférable de vous lancer dans ce cheminement avant l’âge de 35 ans. Et pour cause, plus vous commencez tôt, plus les efforts d’épargne sont limités. Forcément, plus vous vous y attelez tard, et plus le sacrifice financier que cet effort d’épargne constitue peut vous apparaître douloureux.

Pour bien comprendre, le site Capital s'est attelé à faire quelques menues comparaisons en s’appuyant, notamment, sur une rentabilité de votre contrat d’assurance vie prudente portée à 3 % par an. Résultat : pour augmenter votre pension de 1 000 euros par mois à 65 ans, il convient, par exemple, de mettre, mensuellement, de côté 350 euros. A 30 ans, cet effort sera de 390 euros par mois, à 40 ans de 625 euros, à 50 ans de 1180 euros et à 55 ans de 1875 euros.

Mieux vaut donc, clairement, commencer à épargner le plus tôt possible.

Augmenter sa retraite avec l’assurance vie : comment récupérer votre argent ?

Mais épargner en vue d’épargner n’a, dans ce cas tout du moins, pas véritablement de sens. L’objectif affiché de cette manœuvre sur le long terme repose sur le fait de vous permettre de conserver un niveau de vie agréable une fois à la retraite. C’est donc là, une fois que vous avez quitté la vie active, que tout se joue.

En principe, avec un contrat d’assurance vie : trois options de retraites et de sorties s’offrent à vous. Vous avez, tout d’abord, la possibilité d’effectuer une sortie en capital. Dans ce cas, détaille Capital, l’épargne acquise est récupérable en une ou plusieurs fois à votre convenance.

De fait, les contrats d’assurance vie ne sont, pour rappel, pas limités dans le temps. Vous pouvez donc les dénouer quand bon vous semble. C’est ce que l’on nomme : un rachat. Le but : récupérer votre argent. De manière générale, les personnes à la retraite préfèrent récupérer leur épargne en plusieurs fois. Histoire de bénéficier de revenus réguliers.

Augmenter sa retraite avec l’assurance vie : effectuer des retraits programmés

Autre option pour récupérer votre argent : opter pour des rachats partiels programmés. Cette formule vous permet de vous constituer un complément de revenus réguliers, rappelle Capital. Ce qui, concrètement, implique que vous recevrez sur votre compte bancaire une somme préalablement définie et ce, automatiquement, selon une périodicité elle aussi déterminée à l’avance (mensuelle ou trimestrielle). L’avantage : c’est que vous avez la possibilité de stopper puis de reprendre ces versements quand bon vous semble sans avoir à vous acquitter de frais supplémentaires.

Quant au montant des versements en question, il peut, par exemple, prendre la forme d’un pourcentage du capital investi, ou bien correspondre aux intérêts annuels versés sur votre contrat (si vous ne souhaitez pas piocher dans les réserves de votre contrat).

Augmenter sa retraite avec l’assurance vie : c’est quoi la sortie en rente ?

Reste, enfin, une ultime manière de récupérer l’argent de votre contrat d’assurance vie pour compléter vos revenus une fois à la retraite : effectuer, ce que l’on appelle, une sortie en rente. Ce qui, très concrètement, signifie que vous récupérez votre argent sous forme de versements jusqu’à la fin de votre vie. On parle, alors, de rente viagère, poursuit Capital. Il est également possible d’opter pour une rente dite "temporaire". Dans ce cas, la durée est fixée à l’avance (10, 15, 20 ans ?).

Vous pouvez, aussi, choisir de recevoir une rente viagère immédiate dès la souscription de votre contrat (vous devez, en contrepartie, avoir effectué un versement unique et important). Il est, enfin, possible de réaliser une sortie en rente par paliers. Cette option vous permet de régulier les montants reçus en fonction de vos besoins. Lesquels peuvent se révéler plus élevés lorsque l’on avance en âge compte tenu, notamment, des dépenses de santé qui peuvent augmenter. A noter que le montant d’une rente, conclut Capital, est calculé au regard de tables de mortalité (soit en fonction de l’espérance de vie des épargnants).

Ainsi, pour profiter d’une retraite (financièrement) sereine, qu’importe la formule, pourvu que vous ayez épargné avant (et le plus tôt possible) sur votre contrat d’assurance vie.