Carte bancaire : comment choisir entre débit immédiat et différé ?

A l'heure de renouveler la carte bancaire, vous hésitez : vaut-il mieux opter pour la carte avec un débit immédiat, pour laquelle les transactions sont décomptées immédiatement sur votre compte bancaire, ou celle avec un débit différé, pour laquelle les transactions sont débitées en fin ou début de mois ? Le choix est d'autant plus difficile que leurs prix sont désormais très proches dans de nombreuses banques en France. Ainsi, Moneyvox indique que l'écart du prix annuel moyen d'une  carte Visa Premier  à débit immédiat et celui de la même carte en débit différé est de 10 centimes, autrement dit trois fois rien à l'échelle de l'année. Idem pour la Gold MasterCard et les Visa Classic. Un état de fait qui étonnerait presque, le débit différé consistant finalement en un prêt à cours terme (un mois) pour la banque. Mais l'usage des cartes à débit différé rapporte plus à la banque : chaque fois que vous payez par carte, votre banque touche une commission dite d'interchange, qui est plus élevée si la carte est à débit différé (0,30%) plutôt qu'à débit immédiat (0,20%), détaille Moneyvox. Sachant cela : que choisir ? 

Le débit différé : souplesse et prévision

La carte à débit différé s'adresse plutôt aux personnes ayant le bénéfice d'un délai entre dépense et débit sur le compte, celles qui recherchent la souplesse dans la gestion de leur argent. Ainsi certains professionnels qui sont régulièrement en déplacement et/ou utilisent les notes de frais peuvent trouver pratique d'être remboursés avant même d'avoir été débités de leurs frais professionnels. Même chose pour les voyageurs, qui s'acquittent de cautions de location de voiture ou de logements. Enfin, tout utilisateur "normal" faisant face à un imprévu peut trouver son compte dans le différé, car cela lui laisse le temps de renflouer son compte avant le débit (par prêt, virement, avance...). En tout état de cause, le différé limite le risque d'agios. Toutefois, note MoneyVox, le différé occasionne des achats compulsifs car on ne voit pas l'argent filer.

Le débit immédiat : pour le contrôle

Si vos revenus sont limités ou irréguliers, que vous n'avez pas un oeil très attentif sur vos dépenses, vous pouvez craindre le déséquilibre apports-débits occasionné par la carte à débit différé. Mieux vaut peut-être alors se tourner vers le débit immédiat, afin de voir exactement où vous en êtes sur vos comptes et limiter les dépenses ou au contraire vous faire plaisir en conséquence. De nombreuses banques proposent même de voir en instantanée l'état de vos comptes.