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IstockA partir du 1er janvier 2025, si vous décidez d'échelonner le paiement de vos trimestres sur une durée supérieure à 1 an, en cas de rachat, l'Assurance retraite vous appliquera une majoration.
Le rachat de trimestres pour la retraite est une solution envisagée par ceux dont les carrières ont été morcelées ou trop courtes. Ce dispositif, bien qu'avantageux sur le long terme, représente un investissement conséquent. Dès 2025, une réduction de la majoration en cas de paiement échelonné viendra alléger la facture des retraités concernés.
Le rachat de trimestres : une solution pour compléter sa carrière
Le versement pour la retraite (VPLR) permet de combler les trous dans une carrière professionnelle. Cela concerne des périodes non cotisées comme les années d’études supérieures, les années incomplètes, ou encore certains stages en entreprise. Il est accessible à tous les actifs, quel que soit leur statut : salarié, indépendant, fonctionnaire ou exploitant agricole.
Le coût du rachat dépend de trois critères principaux :
- L’âge du demandeur : plus le rachat est effectué jeune, moins il coûte cher.
- Les revenus des trois dernières années : un revenu élevé entraîne un coût plus important.
- L’option choisie : racheter au titre du taux seul ou du taux et de la durée d’assurance. La première option est moins onéreuse, mais impacte différemment le montant de la pension.
En 2024, les prix varient entre 1 055 € et 7 491 € par trimestre racheté, selon le régime et les paramètres individuels. Avec un plafond de 12 trimestres rachetables, la facture peut rapidement atteindre des dizaines de milliers d’euros.
Une nouvelle majoration en 2025
Face à des montants parfois élevés, l’Assurance retraite propose un paiement échelonné. Pour un rachat de 2 à 8 trimestres, il est possible d’échelonner sur un ou trois ans. Entre 9 et 12 trimestres, une option sur cinq ans est également disponible. Cependant, dès le 13e mois, une majoration s’applique sur les sommes restantes, calculée en fonction de l’inflation hors tabac.
En 2024, cette majoration s’élève à 2,8 %. Mais à partir du 1er janvier 2025, elle passera à 1,8 %, comme l’a confirmé la Cnav dans une circulaire publiée le 26 novembre 2024. Cette baisse reflète le ralentissement attendu de l’inflation, conformément aux prévisions économiques annexées à la loi de finances 2025.
Les retraités concernés recevront un récapitulatif détaillé de leur caisse, précisant le solde du compte rachat, les majorations dues et les dates de paiement. Cette diminution représente une économie significative pour ceux ayant opté pour des paiements étalés sur plusieurs années.
Des démarches à anticiper pour maximiser les avantages
Bien que la baisse des majorations soit une bonne nouvelle, le rachat de trimestres reste une décision financière importante, nécessitant une réflexion approfondie. Avant de se lancer, il est conseillé de simuler le coût via l’outil mis à disposition par l’Assurance retraite. Cette simulation permet d’évaluer l’impact selon l’âge, le nombre de trimestres et l’option de rachat choisie.
Pour minimiser les coûts, il est préférable d’anticiper le rachat dès les premières années de carrière, lorsque les tarifs sont plus avantageux. Enfin, en cas de paiement échelonné, les bénéficiaires doivent s’assurer de pouvoir assumer les mensualités pour éviter des complications financières ultérieures.
