Crédit immobilier : suivez le guide pour emprunter

Pour vous offrir le logement de vos rêves, vous passerez sûrement par la case "emprunt". Mais avant de vous lancer dans ce projet, il est essentiel de considérer certains éléments. Découvrez le guide de l’emprunteur.

Les taux d’emprunt

Le TAEG

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est un indice de référence qui permet de comparer les offres de crédits immobiliers et de déterminer les meilleures. Il est défini par les organismes de prêts et sa valeur ne peut être supérieure à la limite légale (ou taux d’usure) autorisée en France.

Le TAEG inclut non seulement le taux d’intérêt nominatif, mais aussi les primes d’assurance et les divers commissions et frais (les frais de dossier ou d’inscription, par exemple).

Le taux d’usure

Il est nécessaire de connaitre le taux d’usure (ou seuil d’usure) avant de demander un prêt dans une banque. Ledit taux est fixé et publié chaque trimestre par la Banque de France, ceci afin de protéger les consommateurs des abus de certains établissements de crédit.

Si une banque propose des emprunts dont le TAEG dépasse la limite fixée par le taux d’usure, elle s’exposerait à des sanctions.

Taux fixe ou taux variable ?

Comme son nom l’indique, le crédit à taux fixe est un prêt dont la valeur reste toujours identique. À moins que le contrat ne soit renégocié, les mensualités, la durée de remboursement, le coût du crédit et le taux d’intérêt sont établis à la signature et ne changeront pas.

Le crédit à taux variable ou révisable est quant à lui un prêt dont la valeur évolue au fil du temps. Les modalités sont progressivement ajustées, et parfois la durée de remboursement.

Les conditions relatives aux situations professionnelle et personnelle

Tout le monde le sait : les banques apprécient particulièrement les fonctionnaires et les salariés en CDI. Ceux-ci étant protégés par leurs contrats de travail, les risques de baisse de leurs revenus sont faibles.

Bien que leurs rémunérations soient instables, les travailleurs indépendants et les auto-entrepreneurs peuvent aussi bénéficier d’un crédit immobilier. Comment ? Par exemple, en mettant en avant leurs points forts, en trouvant des garanties ou en lissant leurs revenus.

Des critères tels que le lieu de résidence, la nationalité, l’âge, ... ont une influence sur les conditions d’acquisition du crédit immobilier.

Si un non-résident souhaite bénéficier d’un prêt en France, la situation sera très compliquée. En effet, il représente un potentiel risque pour les banques.

Les ressortissants de l’UE ne sont pas confrontés à des difficultés pour l’obtention du prêt. S’ils disposent d’une carte de séjour et fournissent certaines pièces justificatives supplémentaires, les étrangers hors UE peuvent aussi déposer leurs dossiers.

Les crédits immobiliers sont plus facilement accordés aux jeunes demandeurs qu’aux séniors.

Les autres conditions essentielles pour un crédit immobilier

L’apport personnel

L’apport personnel améliore les chances d’octroi d’un crédit immobilier. En effet, il est considéré comme un gage de sérieux et montre que le demandeur a une bonne gestion de ses comptes. Il peut provenir de placements, du salaire, de l’épargne personnelle, ...

Quelques mois avant de demander un crédit, il est conseillé d’assainir les comptes. Cela consiste, par exemple, à mettre en place une épargne, éviter le découvert bancaire, adopter un mode de vie raisonnable, ...

Le taux d’endettement

Le taux d’endettement représente la part des revenus allouée mensuellement au remboursement du crédit immobilier. Grâce à lui, la banque s’assure de la compatibilité entre le niveau de vie du demandeur et l’emprunt.

S’il était autrefois fixé à 33 %, le taux d’endettement est désormais de 35 % (et ce, depuis janvier 2021). Il se calcule ainsi :

Taux d’endettement = (Mensualités du crédit + Charges) / Revenus

Pour peu que vous suiviez tous les conseils mentionnés précédemment, vous optimiserez votre dossier. Pour mettre toutes les chances de votre côté, il est conseillé d’assainir vos comptes, de prévoir un apport personnel et de limiter votre taux d’endettement à 35 %.