Avant 30 ans, avant 70 ans... A quel âge faut-il souscrire un contrat d'assurance-vie ?

Comme bien des Français, vous envisagez l'ouverture d'un contrat d'assurance-vie. Avant de signer cependant, posez-vous les bonnes questions ! Passé un certain âge, ce produit perd en effet de son intérêt...

C'est, sans conteste, l'un des placements les plus appréciés des Françaises et des Français. Certes, en 2018, les épargnants lui ont préféré le compte courant comme le rappelle Capital. Il n'empêche, de façon générale, le contrat d'assurance-vie figure parmi les choix les plus porteurs des contribuables. Et pour cause ! En tout et pour tout, les sommes déposées sur ce type de produit se chiffrent en dizaine de milliards d'euros. Il y a deux ans, souligne encore le mensuel spécialisé en économie, le montant de la collecte nette s'élevait d'ailleurs à 22,4 milliards d'euros. C'est deux fois plus que pour le Livret A, qui grimpait "seulement" jusqu'à 10,1 milliards d'euros, d'après la Caisse des dépôts.

Pour autant, souscrire un contrat d'assurance-vie est il pertinent à tous les âges ? Pas nécessairement. Pour en maximiser les rendements, il importe de suivre certaines stratégies. D'abord, il importe de rappeler que s'il est théoriquement possible de le faire à n'importe quel moment de la vie – la loi ne pose aucun interdit en la matière, précise le site spécialisé Lecomparateurassurance.com – tous les assureurs ne le permettent pas en pratique. Passé 85 ans, certaines sociétés refusent purement et simplement d'ouvrir un compte.

Ouvrir un compte le plus tôt possible

Compte tenu de la façon dont fonctionne l'assurance-vie, il sera toujours plus efficace de souscrire un contrat tôt. Idéalement, dès l'enfance, mais si cela n'est plus possible assurez-vous tout de même de le faire avant 70 ans. En effet, comme le rappelle le site d'information de la banque en ligne Fortuneo, passé cet âge là, les règles fiscales changent et s'avèrent potentiellement moins avantageuses, en tout cas en vu de la succession. S'il vous est possible d'anticiper cette évolution, profitez-en !

Peut-on tout de même ouvrir un compte après 70 ans ?

Si vous n'avez pas pu anticiper le changement des règles fiscales, tout n'est pas perdu. "Même après 70 ans, l'assurance-vie conserve de nombreux atouts", écrit Fortuneo qui vante notamment son "rendement attractif et sa grande souplesse".

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Par ailleurs, il importe de rappeler que ce type de placement permet aussi de bénéficier d'un abattement "commun à l'ensemble des bénéficiaires non exonérés de droits de succession", ainsi que d'une "exonération totale des gans générés par les versements effectués après 70 ans". Un avantage qui plaira peut-être surtout à vos enfants, mais qui permet, si vous le souhaitez, de leur laisser davantage.

Ouvrir un compte dès l'enfance ou avant 30 ans

"L'assurance-vie est un produit tout à fait adapté aux jeunes, en vue de financer un projet immobilier ou sa retraiter par exemple, tout en bénéficiant d'une épargne disponible en cas de coup dur", commence d'entrée de jeu Boursorama, qui souligne pour sa part l'intérêt de souscrire un compte avant même d'être majeur. "Un enfant, voire un bébé, peut également posséder un contrat d'assurance-vie, ouvert à son nom et alimenté par un membre de sa famille", poursuit en effet le site d'information.

Autre alternative, non moins optimale : ouvrir son propre compte avant ses 30 ans, en "optant pour des versements mensuels", ce qui permet de "se constituer une épargne sur une longue période".