Assurance vie : quels frais pouvez-vous négocier pour augmenter la performance de votre contrat ?

Frais d'entrée, d'arbitrage, d'options de gestion… Votre contrat d'assurance vie est composé de différentes charges qui peuvent affaiblir son rendement. Voici comment y remédier.

Malgré une faible performance (rendement moyen d’1,40% en 2019 sur le fonds euros), l’assurance vie demeure le placement financier préféré des Français. D’après la Fédération française de l’assurance (FFA), 1 748 milliards d’euros étaient placés sur environ 54 millions de contrats, fin avril 2020.

Pourtant, comme l’a récemment démontré une étude publiée le 16 juin par Moneyvox, les frais cachés d’un contrat peuvent lourdement pénaliser les épargnants.

En effet, dès l’ouverture d’un contrat d’assurance vie, des frais vous sont ponctionnés. Ils le sont aussi à chaque dépôt (frais d’entrée estimés à 3,5 milliards par an), tout comme au versement annuel des intérêts ou lors d’un nouveau choix de fonds d’investissement. Quels sont alors ceux qui peuvent être abaissés afin d’améliorer le rendement de votre contrat ? Faisons le point.

Assurance vie : négociez les frais d’entrée

A chaque dépôt, des frais d’entrée ou de versement sont prélevés. Les écarts peuvent toutefois être grands en fonction des assureurs. Ils vont de 0%, pour les assurances vie souscrites en ligne, à 5%, le maximum légal. A noter que les contrats d’assurance vie "grand public" (soit les plus populaires) sont les plus lourds (2,81%) en frais sur versement, selon Moneyvox.

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Ainsi, si vous versez 1 000 euros sur une assurant ponctionnant 3% de frais d’entrée, 30 euros iront à l’assureur et 970 euros seront réellement investis. En supposant que votre rendement s’élève à 1,50% par an, il vous faudra patienter 2 ans pour récupérer vos 1000 euros.

Toutefois, si la marge de négociation est faible sur ce type de contrat, elle reste possible. En effet, les banques et assureurs indiquent souvent des frais sur versement "maximum" dans leur notice, laissant place à une éventuelle entente. Elle repose sur deux conditions : avoir "une épargne conséquente et un investissement en partie orienté vers les unités de compte (30% minimum)", précise le rapport de Moneyvox.

Qu’en est-il alors des autres frais ?

Assurance vie : négociez les frais d’arbitrage

Vous souhaitez modifier votre investissement pour optimiser votre rendement ? Cette opération, nommée arbitrage, peut parfois vous être facturée de quelques euros ou jusqu’à 1% du montant arbitré, précise Ouest France.

Pour les assurances vie en ligne, l’acte est gratuit. Si votre contrat comprend des frais d’arbitrage, vous avez toutefois la possibilité de négocier un rabais avec votre conseiller financier, lors d’une grosse transaction.

Quid des frais invisibles des fonds et des options de gestion ?

Assurance vie : comparez les frais invisibles des fonds et les options de gestion

Si la marge de manœuvre sur les frais de gestion est quasi inexistante, les frais invisibles des fonds peuvent, eux, être comparés. Pour plus de praticité, demandez directement à votre courtier ou conseiller le niveau de frais de chaque support UC (0,20% à 3,70% sur les actions françaises, selon Goodvalueformoney.eu).

Quant au frais de la gestion pilotée ou "sous mandat", ils font souvent l’objet d’un surplus de frais de gestion. Ici aussi, la négociation n’est pas envisageable. Cela ne vous empêche toutefois pas de comparer les alternatives moins coûteuses, en optant par exemple pour la "conseillée" ou "profilée". Vous devrez alors, sous les conseils de votre gestionnaire, réalisiez vous-même les arbitrages.