Réforme des retraites complémentaires : quel impact sur votre pension ?

Réforme des retraites complémentaires : fusion des régimes en vue

La fusion des régimes de retraite complémentaires, qui sera effective à partir du 1er janvier, pourrait bien chambouler votre future pension. Décidée en 2015 par les partenaires sociaux, cette fusion devrait, en théorie, maintenir les droits des assurés.

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"Concrètement, la fusion des régimes va supprimer celui des cadres", indique Philippe Crevel, économiste et directeur du Cercle de l’Epargne. C’est, selon lui, ceux qui seront le plus touchés par la réforme. "Les retraités déjà installés ne sont pas concernés. En revanche, les actifs qui s’apprêtent à liquider leurs droits le sont", explique-t-il. En effet : en créant un régime unique auquel tous les salariés seraient affiliés, la fusion implique de repenser de a à z le modèle de calcul des points Agirc et Arrco déjà accumulés, comme l’indique Capital.

"Les cotisations sociales que chacun paye sont actuellement converties en points de retraite. Tous les salariés disposent de points Arrco mais les cadres bénéficient également de points Agirc. Ces deux types de points n’ont pas la même valeur, même si elles ont tendance à converger", explique l’économiste. "Ces points sont liquidés au moment du départ à la retraite et c’est leur valeur qui va déterminer le montant de la pension", poursuit-il. En pratique, ces points ne seront pas perdus lors de la fusion. "Pour le moment, ils sont inscrits sur des comptes différents mais à terme, et après conversion, ils seront rassemblés", précise Philippe Crevel. Pour des salariés non-cadre, le nombre de points ne change pas, il est juste transféré vers un nouveau compte, unique. "Pour les cadres, les points Agirc doivent être convertis en points Arrco, qui seront appelés Agirc-Arrco, en divisant la valeur du point Agirc par celle du point Arrco", détaille le directeur du Cercle de l’Epargne qui assure qu’il ne s’agit "que d’une conversion" et qu’il "n’y aura pas de perte valeur".

En cas de doute sur le nombre de points dont vous bénéficierez dans le futur régime complémentaire, le site Agirc-Arrco met à disposition une calculatrice pour faciliter la conversion.

Réforme des retraites complémentaires : assurer la pérennité d’un régime… Voué à disparaître ?

Si elle entend maintenir les droits des assurés, cette réforme a surtout été décidée pour permettre d’assurer la pérennité des régimes complémentaires. "En 2015, quand la fusion a été décidée par les partenaires sociaux, l’Agirc et l’Arrco faisaient face à des déficits très importants", résume Philippe Crevel.

D’autres dispositifs accompagnent la fusion, à cet effet. "Pour réduire les dépenses liées aux retraites, cette réforme s’accompagne d’un système de bonus-malus. Les actifs qui partent à la retraite à l’âge de la retraite à taux plein subissent un malus. Leur pension est amputé de 10% pendant trois ans", souligne Philippe Crevel. Seul façon d’échapper à cette ponction : retarder d’un an au moins son départ à la retraite. "En revanche, les actifs qui retardent de deux ans leur départ bénéficient pendant un an d’un bonus de 10%."

Toutefois, cette fusion aura peut-être une durée de vie très limitée avertit l’économiste. "Elle est indépendante de la réforme des retraites sur laquelle travaille le gouvernement. Si celui-ci décide finalement de supprimer l’Agirc et l’Arrco pour les intégrer au régime général, la fusion n’aura plus lieu d’être", conclut le directeur du Cercle de l’Epargne.