Vous pensez solliciter un crédit à la consommation ? Ce qu'il faut faire pour payer moins

Aménagement de votre nouveau logement, nouvelle voiture… Vous avez pour projet de souscrire un prêt à la consommation pour financer vos projets ? Avant de vous lancer, mieux vaut comparer les offres.

Est-il possible de négocier un prêt à la consommation ? Tout dépend du mode de souscription : auprès d’une banque ou en magasin. En effet, si un quart des Français remboursent actuellement au moins un crédit à la consommation, selon le dernier Observatoire des crédits aux ménages publié début février par la Fédération bancaire française, 9% d’entre eux l’ont contracté en magasin, auprès d’un vendeur. Cela s’explique par le fait que le crédit en magasin est plus simple à obtenir. Ce mode de financement, qui est le plus cher après le découvert bancaire, ne peut en revanche pas être négocié, et peut être risqué.

Crédit à la consommation : les pièges à éviter

"En grande distribution, la distribution du crédit relève d’un traitement assez standardisé, avec un questionnement qui peut être insuffisant sur les capacités de remboursement", explique à Moneyvox Olivier Gayraud, juriste pour l’association de consommateurs Consommation Logement et cadre de Vie (CLCV).

Les enseignes commerciales, en magasin ou sur leur site de e-commerce, sont tenues légalement de proposer plusieurs solutions de financement, dont au moins un prêt amortissable et une proposition de crédit renouvelable. Ce dernier est cependant celui qui est le plus mis en avant. Il est aussi le plus dangereux. "Certains professionnels contournent cette obligation d'alternative au crédit renouvelable en proposant la carte de fidélité du magasin, qui est souvent associée à un crédit renouvelable. Lors du premier achat, l’enseigne fait cadeau des intérêts. Mais, le client repart chez lui avec un instrument de crédit onéreux qu’il pourra utiliser pour ses dépenses suivantes", regrette Olivier Gayraud. Cette carte peut être utilisée comme une carte bancaire, au comptant ou à crédit.

Gare toutefois au taux d’intérêt variable, dépassant souvent 20% ! Soit 2 à 4 fois plus qu’un prêt amortissable classique. Prêtez donc bien attention à la nature du crédit que vous souscrivez.

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Que valent par ailleurs les paiements en plusieurs fois ?

Paiement fractionné : des montants limités

Si le paiement fractionné par carte bancaire en 3, 4 voire 10 fois avec ou sans frais, peut être intéressant, il n’est pas proposé pour toutes les transactions. Cette alternative au crédit classique ou renouvelable se limite généralement aux achats d’un faible montant (de 150 euros à 2000 euros chez Darty par exemple). Elle peut toutefois être utile pour le renouvellement de votre lave-linge ou de votre frigo, d’autant qu’elle est beaucoup moins onéreuse qu’un crédit renouvelable. Cette solution est proposée en magasin et sur les sites de commerce en ligne, via des établissements de crédit spécialisés partenaires des enseignes.

Pour l’achat d’une voiture ou pour des travaux, mieux vaut vous tourner vers une banque, en mettant une stratégie au point.

Crédit à la consommation : anticipez pour négocier

Avant de faire appel à votre banque ou à une banque en ligne, étudiez les financements possibles, et faites jouer la concurrence. Utilisez pour cela les comparateurs en ligne et consultez les sites des établissements spécialisés (Banque Casino, Cofidis, Sofinco, Oney Bank, Younited Credit…) pour établir des simulations de prêt.

Si en ligne, il n’est pas possible de négocier le taux, les différentes propositions de financement obtenues vous serviront d’arguments auprès de votre banque, au sein de laquelle la marge de négociation est plus importante que pour un crédit immobilier.

Pensez également à négocier les frais de dossier et à vous renseigner sur les éventuelles pénalités lors d’un remboursement anticipé.