Publié par Nantcy Leone, le 31/05/2022

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Crédit conso, prêt personnel : comment bien emprunter ?IllustrationIstock
INTERVIEW. Voyage, automobile, travaux, mariage... Le crédit à la consommation a enregistré une année record en 2021. S'il peut être intéressant pour réaliser divers projets, ces derniers doivent être bien étudiés. Sergio Monteiro, fondateur de CheckmonCredit, comparateur de crédits à la consommation nous livre ses conseils.
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Les crédits à la consommation connaissent un grand boom. D’après l’Association française des sociétés financières (AFSF), la production de crédits à la consommation est en nette hausse au premier trimestre 2022. Selon les statistiques publiées le 16 mai, le marché affiche +7,7% par rapport à mars 2021 et 17,2% par rapport à mars 2019.

À l’instar des taux immobiliers, ceux des crédits à la consommation augmentent dans les établissements, majoritairement depuis fin février/début mars. Cela est l’un des effets de la guerre en Ukraine. Or, les taux d’usure chutent légèrement dans le même temps depuis le 1er avril sur certaines catégories de prêts. C’est le cas de ceux dont le montant est inférieur ou égal à 3 000 € par exemple: le seuil de l’usure a diminué de 21,17 % à 21,11 %.

Prêt personnel : les 45-54 ans accros au crédit conso ?

"Selon la Fédération bancaire française (FBF), 24,9% des ménages détiennent par ailleurs au moins un crédit à la conso en cours de remboursement", nous indique Monteiro, fondateur de CheckmonCredit.fr, comparateur de crédits à la consommation.

Si la répartition entre les Français est assez homogène, la part est cependant plus importante chez les personnes ayant entre 45 et 54 ans : "29,7% des ménages de cette tranche d’âge possèdent au moins un crédit à la consommation. Ils sont un peu surreprésentés, car les besoins sont généralement plus importants durant ces années : études ou logements des enfants à payer, travaux à réaliser dans la résidence principale ou secondaire, changement de véhicule… Les projets ont tendance à être plus lourds et durent ainsi plus longtemps que pour les autres ménages", nous détaille l’expert.

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Quant aux besoins, "chez CheckmonCrédit, la moitié (48% des simulations) sont liés à l’auto (achat ou location). 14% concernent les travaux d’habitation et 38% des projets plus diffus : mariage, voyages, équipements de la maison ou encore imprévus (facture non anticipée par exemple)", détaille-t-il. Les montants empruntés s’élèvent en moyenne à 16 000 € chez CheckmonCrédit (car liés à des projets assez conséquents) pour une durée moyenne de 56 mois.

Quelles sont les attentes principales des emprunteurs quant au prêt personnel et les pièges à éviter ?

Crédit conso : le taux ne fait pas tout

Les emprunteurs ont principalement 4 attentes, selon Sergio Monteiro.

Le taux

"Celle à laquelle on pense en premier et bien sûr le taux, car il fait le coût du crédit", explique-t-il.

La mensualité

"Lorsqu’on simule des prêts personnels, la mensualité est aussi importante. Il faut alors se demander : ‘Combien vais-je débourser ? Suis-je à l’aise avec cette somme ?’", détaille-til.

Le délai de réponse

Vient ensuite le délai de réponse : 'Quand vais-je recevoir les fonds ?' " Dans ce cas, il fait bien faire le distinguo entre la réponse de principe et l’étude du dossier, qui dépend de l’engorgement dudit service (2 à 3 jours minimum). Il faut aussi tenir compte du délai légal de rétractation de 14 jours calendaires, qui peut être ramené à 8. Il faut donc patienter entre 8 et 10 jours minimum entre la demande de prêt et la réception de l’argent sur votre compte bancaire", prévient-il.

La simplicité de souscription

"Enfin, la 4e attente des consommations est la simplicité de souscription : 'Se fait-elle entièrement en ligne (process, envoi de justificatifs, signature) ?" Il ne faut pas que la tâche administrative soit lourde", prévient le fondateur de CheckmonCredit.fr.

Avant de s’engager dans la souscription d’un prêt, divers éléments doivent cependant être étudiés. Voici lesquels.

Crédit conso, prêt personnel : ficelez bien votre projet

Bien préparer votre projet

Ne soyez pas trop ambitieux. Pour bien emprunter et éviter les difficultés de remboursement, il faut en premier lieu "bien connaître son budget mensuel et bien préparer son projet."

"Cela consiste à savoir combien vous devez emprunter et surtout combien vous pouvez emprunter (capacité de remboursement). Ne vous mettez pas la rate au court-bouillon. Gardez une petite marge pour faire face aux imprévus, ou pour vous constituer une épargne de précaution. Pour des travaux, pensez à bien demander des devis représentatifs", conseille Sergio Monteiro. Cela vous permettra d’être plus à l’aise quant à votre crédit.

Ne pas choisir une durée de crédit trop longue

Évitez également les durées de crédit à la consommation trop importante (sauf pour les travaux de rénovation). "La durée du remboursement doit être proportionnelle à votre projet. Faites une première simulation pour voir la durée qui en découle. Attention toutefois, car si vous remboursez un projet qui est terminé depuis longtemps (achat d’une voiture d’occasion par exemple, dont la durée de vie n’est pas éternelle) c’est qu’il y a eu un dysfonctionnement dans l’évaluation de ce dernier", alerte-t-il.

Comparez les offres

Une fois votre projet bien établi, comparez les offres similaires, car le coût du crédit lié au taux et à la durée de remboursement. "Chez Checkmoncredit.fr, nous comparons 30 établissements bancaires et organismes de crédit en prenant en compte la compétitivité du taux, la simplicité de la demande de crédit ou encore la flexibilité des offres (remboursement par anticipation, changement du montant des remboursements mensuels à la baisse ou à la hausse, report des échéances)", détaille l’expert. "Nous calculons ensuite un score pour chaque établissement que nous évaluons."

Soyez disciplinez

Les crédits renouvelables, aux taux plus élevés, peuvent être addictifs. Soyez donc vigilant. Mieux vaut se tourner vers des prêts personnels qui permettent de savoir quand ils débutent, combien de temps ils durent et quand ils s’arrêtent. "Il faut faire l’effort d’être discipliné et de bien maîtriser votre budget pour ne pas le déséquilibrer. Si vous êtes en difficulté, parlez-en à votre banquier pour trouver des solutions passagères ou plus pérennes", conseille-t-il.

Sachez enfin que "les consommateurs peuvent à tout moment décider de rembourser leur crédit par anticipation, en totalité (remboursement anticipé total) ou en partie (remboursement anticipé partiel). Les banques ne peuvent pas s'y opposer. Dans certains cas, elles peuvent néanmoins demander des indemnités destinées à compenser leur manque à gagner (0,5 à 1% du montant du crédit). Notons que dans tous les cas, les pénalités ne peuvent pas être supérieures au montant des intérêts que l'on aurait payé si l’on n’avait pas fait ce remboursement anticipé. Enfin, pour les crédits renouvelables, il n'y a jamais de pénalités de remboursement anticipé", assure Sergio Monteiro.