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Crise : vos économies sont-elles menacées ?Istock
La crise boursière menace-t-elle vos économies ? Votre argent est-il en sûreté sur vos comptes ? Pouvez-vous le récupérer ? Où faut-il le placer ? Toutes les réponses à vos questions sur les garanties bancaires !
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Ma banque peut-elle faire faillite ?

Les banques françaises sont en général solides. Mais elles aussi encaissent des pertes avec la crise mondiale partie des États-Unis.

Or, pour se financer, elles doivent emprunter de l'argent tous les jours sur les marchés financiers. Et si le moindre doute se mettait à planer sur leur solvabilité, plus personne n'accepterait de leur prêter de l'argent.

Ce serait une catastrophe : à cela, aucune banque, même la plus solide, ne pourrait survivre.

Consolation : si un établissement français se trouvait ainsi mis en difficulté, l'État (ou l'Union européenne) interviendrait probablement pour le renflouer et restaurer la confiance.

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Comme la Belgique, le Luxembourg et les Pays-Bas l'ont fait pour la banque Fortis...

Banque en faillite : que devient mon argent ?

Toutes les sommes déposées sur des comptes en espèces (compte courant, livrets, comptes à terme, épargne-logement...) dans une banque française sont couvertes par le fonds de garantie des dépôts (alimenté par toutes les banques).

Vous seriez donc en principe remboursés dans la limite de ce plafond dans un délai d'un à deux mois. Mais seulement jusqu'à 70 000 euros...

Si vous êtes titulaire d'un compte joint, sachez que vous bénéficiez alors d'une garantie de 140 000 euros (chaque cotitulaire du compte dispose d'une garantie de 70 000 euros).

Vous êtes plus riche que ça ? Répartissez vos économies dans deux banques. Si elles coulaient toutes les deux, vous bénéficieriez deux fois de la garantie de 70 000 euros.

Reste la grande question : la faillite d'une grande banque (voire de plusieurs...) exigerait d'indemniser des millions de clients ; le fonds de garantie aurait-il des capitaux suffisants pour financer une telle dépense ?

Non, d'autant qu'il n'a pas été renfloué à hauteur de ce qui était prévu. Le fonds de garantie dispose actuellement de 1,8 milliard d'euros... alors que le montant total des sommes déposées par les épargnants français est estimé à 1 650 milliards d'euros !

Quels sont les délais d'indemnisation ?

L'intervention du fonds de garantie, en cas de faillite de votre banque, se fait dans les 21 jours. Vous n'avez aucune démarche à faire : c'est la Commission bancaire de la Banque de France qui est chargée de saisir le fonds de garantie.

Ce dernier contacte ensuite chaque épargnant, en lui indiquant le montant de son épargne dans la banque faillitaire, et le montant de son indemnisation (vous avez 15 jours pour contester ces montants).

L'indemnisation des épargnants doit se faire dans un délai de deux mois à compter de la saisie du fonds de garantie par la Commission bancaire.

Ma banque est étrangère, quels sont les risques ?

Les filiales françaises des banques étrangères sont aussi couvertes par le fonds de garantie jusqu'à 70 000 euros.

Le souci ? Une banque étrangère peut aussi ouvrir en France, non pas une filiale, mais une succursale.

Et dans ce cas, c'est la garantie prévue par le pays d'origine qui s'applique.

Par exemple, les dépôts des clients français d'ING Direct (succursale française du banquier néerlandais ING) sont garantis à hauteur de 38 000 euros maximum...

Mes placements (Sicav, assurance vie) sont-ils garantis ?

Normalement, si votre banquier fait faillite, vous récupérerez vos parts de Sicav, de FCP (fonds commun de placement) et vos titres (actions...).

Si ce n'était pas le cas, vous seriez indemnisés, là encore par le fonds de garantie, et toujours dans la limite de 70 000 euros.

Même principe pour l'assurance vie : si votre assureur disparaissait, votre contrat serait remboursé dans la limite de 70 000 euros. Et ces indemnisations se cumuleraient. Vous pourriez donc toucher 70 000 euros pour vos dépôts, 70 000 euros pour vos titres et 70 000 euros pour votre contrat d'assurance vie.

Et même plusieurs fois 70 000 euros si vous détenez plusieurs contrats chez différents assureurs...

Mes actions en bourse sont-elles garanties ?

En Bourse, 2008 a été une année noire. Et forcément, cela a fait fondre vos PEA, votre contrat d'assurance vie ou vos Sicav__ s'ils sont investis en actions.

Malheureusement, il est trop tard pour vendre. Si vous investissez pour longtemps et que vous est prêts à prendre des risques, la crise pourrait même être l'occasion d'acheter bon marché... en évitant les actions des banques.

Et à condition d'avoir le courage de tenir bon si la Bourse rechute...

Quels placements pour l'avenir ?

Même si elles s'en défendent, les banques auront dans les prochains mois moins d'argent à prêter. Elles accorderont donc moins de crédits, et sélectionneront attentivement les clients auxquels elles feront cette faveur. Résultat : il va être plus difficile d'emprunter.

Côté placements, en revanche, il est probable qu'elles vont rivaliser d'efforts pour attirer les épargnants : puisqu'il est plus difficile et plus cher pour elles d'emprunter sur les marchés financiers, elles ont besoin qu'ils déposent leur argent chez elles pour financer leurs activités.