Publié par Nantcy Leone, le 20/08/2021

Mis à jour par Sarah Ugolini

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Livret A : pourquoi il est inutile d’y épargner plus de 3 000 eurosIllustrationIstock
Si les encours sur les Livrets A et autres placements réglementés explosent depuis le début de la crise sanitaire, leurs rendements, inférieurs ou égaux à l'inflation selon les années, ne font pas gagner d'argent aux épargnants. Comment pouvez-vous alors optimiser au mieux vos finances ?
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Malgré son faible rendement, le Livret A reste le produit d’épargne préféré des Français. 55,6 millions en possédaient un à fin 2019. Les sommes versées sur le livret réglementé, ont, depuis le début de la crise sanitaire, atteint des sommets. À fin décembre 2020, l’encours se montait à 326,5 milliards d’euros, contre 298,6 milliards d’euros en décembre 2019. L’engouement ne semble d’ailleurs pas se tarir en 2021. Pourtant, selon l'étude annuelle de l’Observatoire de l’épargne réglementée (OER), ce produit à grande flexibilité a rapporté seulement 28,4 euros d’intérêts annuels par épargnant l'an passé. Si on le rapporte à l’inflation, 0,5% en 2020 d’après l’Insee, l’efficience est donc nulle.

Le livret A, un placement refuge 

Ce livret d’épargne de précaution peu rentable, qui sert, entre autres, à financer le logement social en France, est pourtant devenu un placement refuge pour les épargnants durant la crise sanitaire. "Les épargnants ont recommencé à alimenter leur cagnotte en juillet à la faveur de la reprise de l’épidémie. Parmi les autres facteurs ayant pu jouer : le remboursement du trop-perçu d’imposition à la source à 12,7 millions de contribuables, qui a débuté le 20 juillet, et le versement de primes de vacances à certains salariés", détaille dans Le Monde l'économiste Philippe Crevel, directeur du Cercle de l'épargne. 

Si cette situation semble être acceptée par les épargnants, qui misent plutôt sur la sécurisation de leur patrimoine et la disponibilité de leur argent à tout moment, il existe des moyens de mieux faire fructifier votre épargne.

Livret A : épargnez seulement pour subvenir à vos dépenses courantes ou imprévues

Simplicité d’utilisation, versements et retraits illimités, intérêts défiscalisés… Les avantages du Livret A sont nombreux. L’argent qui y est déposé sert en principe à subvenir aux dépenses courantes, urgentes ou imprévues. Il est donc inutile d’y placer de grosse somme d’argent. Son plafond est d’ailleurs limité à 22 950 € pour les particuliers. Est-ce pour autant nécessaire de l'atteindre ? En y réfléchissant bien, vous vous rendrez certainement compte que la majeure partie de vos deniers n’est en réalité jamais utilisée.

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Livret A : il est inutile d’accumuler trop d’épargne "dormante"

Toujours selon le rapport annuel de l'Observatoire de l'épargne réglementée (OER), publié à la fin octobre 2020, le solde moyen d'un Livret A est de 5 100 euros (contre 4 800 euros en 2018). Les disparités sont toutefois importantes. Si 57% des Livrets A ont un solde inférieur à 1 500 euros (2% de l'encours total), 6% dépassent le plafond de 22 950 euros (30%).

Or, en plus de ne rien rapporter, accumuler trop d’épargne "dormante" ne rime à rien, car vous n’en aurez sans doute jamais besoin. Il est donc plus utile de vous constituer un complément de retraite (PER) ou un capital permettant de réaliser un projet important (achat immobilier, travaux, entrepreneuriat…).

Quel est donc le montant à ne pas dépasser sur votre Livret A ?

Livret A : ne laissez pas plus de 3 000 euros

D'après Albert d'Anthoüard, directeur de la clientèle privée de Nalo, il convient, dans la mesure du possible de laisser :

  • un mois de revenus sur votre compte courant pour payer les dépenses courantes : loyer ou emprunt, charges, alimentation, habillement, loisirs.
  • un mois de revenus, avec un maximum de 3 000 euros, sur un livret extrêmement liquide et sécurisé comme le Livret A ou le LDDS pour : des dépenses exceptionnelles (vacances) ou imprévues (dépannages)
  • le reste de votre épargne courante peut être placé sur différents placements plus rémunérateurs, "à condition qu’ils présentent un niveau de sécurité élevé et que l’épargne reste disponible rapidement", prévient-il dans les colonnes des Echos.

Le fonds euros de l'assurance-vie, une alternative ?

Si vous ne savez pas où placer votre argent au-dessus de ce seuil de 3 000 euros, mais que vous aspirez à la sécurité, le fonds euros de l'assurance-vie, poche sécurisée du contrat de l'assurance-vie, permet de bénéficier d'un taux plus avantageux que le Livret A avec un rendement moyen de 1,30% en 2020. 

Attention toutefois, pas question d'y avoir accès aussi facilement que sur les livrets, il s'agit d'une épargne rentable sur le long terme. Il faut en effet plusieurs jours et même souvent plusieurs semaines entre le moment où vous faites la demande pour récupérer votre capital et le moment où vous pourrez le retrouver sur votre compte bancaire.

Sachez également que les gains sont taxés à 30% (flat tax), si vous détenez votre contrat depuis moins de 8 ans ou si les encours détenus en assurance-vie (tous contrats confondus) excèdent 150 000 euros pour une personne seule et 300 000 euros pour un couple.