Publié par Nicolas Palita, le 31/12/2015

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Tout savoir sur le crédit à la consommation ©Getty Images
Crédit renouvelable, crédit gratuit, crédit affecté… Voici tout ce qu'il faut connaître sur les crédits à la consommation les plus fréquents. 
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Que ce soit pour les fêtes, un événement particulier ou au cours de l’année, de nombreuses personnes peuvent avoir un besoin imprévu d’argent. La solution miracle semble s’appeler le crédit. Reste qu’il en existe de différents types et qu’ils sont soumis à certaines règles. Explications sur les trois crédits les plus fréquents.

Le crédit renouvelable

Bien connu tant des sociétés en font la promotion à la télévision, le crédit renouvelable (parfois appelé crédit revolving, permanent ou reconstituable) permet de disposer en permanence d’une certaine somme d’argent prédéfinie à l’avance. Il peut être utilisé en une ou plusieurs fois et se "recharge" au fur et à mesure des remboursements. Les intérêts ne sont perçus que sur la somme empruntée et non sur la totalité de la somme disponible. Seules les banques, enseignes de la grande distribution, de vente par correspondance et les organismes spécialisés dans le crédit à la consommation peuvent proposer ce type de crédit. Sachez aussi que lorsque vous acceptez une offre, vous avez sept jours pour vous rétracter. Votre créditeur doit aussi vous informer tous les mois de votre situation avec un document sur lequel figurent le reste du capital disponible, le montant des remboursements effectués, etc. Par ailleurs, vous pouvez à n’importe quel moment demander la résiliation du crédit.

Le crédit gratuit

Souvent proposé lors de promotions, il doit néanmoins respecter certaines règles. Seul un lieu de vente (concessionnaire automobile, grande surface,…) et les établissements de crédit peuvent le proposer. Comme il est dit "gratuit", la somme totale que vous aurez à régler ne doit en aucun cas dépasser celle que vous paieriez comptant. En revanche, des frais peuvent être demandés. Si tel est le cas, pensez à les négocier. Là aussi l’emprunteur dispose d’un droit de rétractation.

Moins réglementé mais pratique assez courante, des proches (grands-parents aux enfants ou petits-enfants, amis, …) peuvent aussi prêter gratuitement de l’argent. Dans un tel cas, pour éviter tout souci, pensez à écrire sur une feuille, signée par l’emprunteur et la personne qui prête, tous les détails du crédit (montant, durée, montant des mensualités, etc). S’il s’agit d’une somme importante, n’hésitez pas à demander conseil à un notaire.

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Le crédit affecté

Ce crédit est obligatoirement lié à un achat (voiture, télévision,…) ou une prestation bien précise. Il ne peut être proposé que par un établissement de crédit ou une banque. Lorsque vous vous engagez dans un tel crédit, il convient avant tout de préciser au vendeur ou prestataire que votre achat est soumis à l’obtention du crédit.

Faites attention : les papiers que vous allez signer ne doivent en aucun cas stipuler que vous devez régler comptant si vous n’obtenez pas le crédit. Là aussi, vous devez être informé et disposez d’un droit de rétractation. En revanche ce type de crédit ne doit en aucun cas dépasser 75 000 euros et sa durée est obligatoirement supérieure à 3 mois.

Deux conseils pratiques importants

Avant de souscrire à un crédit, réfléchissez bien car il vous engage. Même si votre achat est un coup de cœur, en vaut-il vraiment le coup ? Ne risquez-vous pas d’être lassé au bout de quelques semaines par votre achat ?

En matière de crédit, toute négociation est souvent difficile mais possible. N’hésitez donc pas à faire jouer la concurrence. 0,1% de réduction semble très peu mais si votre crédit s’étale sur plusieurs années, cela peut représenter au final une somme importante…