Obtenir un crédit sans passer par la banque

Avec la crise, on se méfie des organismes de crédit et même des banques. Alors à qui s'adresser pour emprunter de l'argent ?

Emprunter à sa famille ou des amis

Nous sommes nombreux à aider ou se faire aider financièrement par sa famille ou un(e) ami(e) proche. Pour éviter toutes déconvenues, pensez à la reconnaissance de dette.

Pour être valable, elle doit être rédigée à la main, datée et signée en 2 exemplaires, comporter la somme mentionnée en chiffres et en lettres, ainsi que l'identité du prêteur et de l'emprunteur avec les noms, prénoms et dates de naissance. Pensez à indiquer les modalités de remboursement (x euros mensuel par exemple), tenez vos comptes et réclamez des reçus à chaque remboursement.

Et aussi : tout emprunt supérieur à 760€ doit être déclaré aux impôts. Vous aurez à remplir l'imprimé n°2062 et à l'envoyer à votre centre des impôts avant le 15 février de l'année suivant la date du prêt. Si la somme est importante, il est préférable de faire établir un acte authentique certifié par un notaire.

Emprunter à son patron

Dès le 15 du mois, vous pouvez demander à votre employeur un acompte sur salaire, soit le versement anticipé d'une partie de votre prochain salaire, qui correspond aux heures déjà travaillées.

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Comment : votre employeur ne peut s'y opposer. Cette somme sera alors déduite de votre prochain salaire.

Autre option : l'avance sur salaire pour un travail encore non accompli. Contrairement à l'acompte, le remboursement est réparti sur plusieurs mois dans la limite d'1/10ème de salaire net mensuel. Vous aurez à signer un document qui récapitule l'avance et les modalités de remboursement. L'employeur n'est en revanche pas obligé de vous l'accorder.

Pensez-y : vous pouvez réclamer la part déjà acquise sur le 13ème mois (si vous en bénéficiez).

Emprunter à une association

Depuis 2005, les personnes exclues du crédit bancaire classique (revenus faibles, chômeurs, travail précaire en CDD, temps partiel...) peuvent bénéficier du microcrédit personnel.

Pour quoi : il doit être justifié et servir un projet personnel (renouveler son réfrigérateur ou son chauffe-eau tombé en panne, avancer des frais d'agence pour un logement...) ou professionnelle (faire réparer sa voiture ou financer un ordinateur pour travailler...).

Les prêts accordés : entre 300€ et 3000€, avec la possibilité, sous conditions, d'aller jusqu'à 12000€. Les taux de remboursement sont compris entre 2,5 et 8%.

Comment : en s'adressant auprès d'associations comme les CCAS (centres communaux d'actions sociales), la Croix-Rouge... Toutes les adresses sur www.france-microcredit.org.

Attention : ce n'est pas un droit, et il ne permet pas de rembourser une dette ou de couvrir un découvert bancaire.

Et aussi : les Caf proposent des micro-prêts pour améliorer son installation (réfrigérateur, lit, aspirateur, travaux...).

Emprunter à des internautes

Des sites web proposent aujourd'hui de faciliter les crédits entre particuliers. Si vous avez un projet professionnel mais pas d'argent, déposez votre idée sur la plate-forme du site www.friendsclear.com qui met en relation des entrepreneurs en recherche de financement et des internautes-investisseurs.

Autre possibilité : le site www.ulule.com qui vous propose de déposer votre projet personnel ou professionnel et de faire un appel aux dons pour sa réalisation. Tout est envisageable : de la création d'une fabrique de bière à la mise en place d'une boutique de prêt-à-porter ou d'un festival culturel. En contre-partie, les « mécènes » reçoivent des offres et des bons cadeaux des créateurs.