Publié par Rédaction, le 21/04/2021

Mis à jour par Nantcy Leone

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Retraite : combien auriez-vous dû épargner pour vivre confortablementIstock
La vie, une fois à la retraite, peut s'avérer coûteuse. Parfois, la pension accordée par la Sécurité sociale ne saurait suffire. C'est dans ce genre de moment que l'on peut être heureux d'avoir pensé à épargner en amont...
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Certains n’hésitent pas à dépeindre les retraités comme des privilégiés. S’il est indéniable que, d’un point de vue purement statistique, ces derniers sont plutôt mieux protégés de la pauvreté que ne peuvent l’être les actifs, ainsi que l’expliquait déjà le quotidien Les Echos en 2018, cela ne signifie pas pour autant que la vie de ces derniers s’avère toujours simple. D’aucuns, dans nos colonnes, soulignent d’ailleurs la façon dont l’État a pu, au fil des années, organiser leur précarité progressive. C’est le cas de l’économiste Frédéric Farah qui signait récemment une tribune à ce sujet.

Les rétributions perçues à la retraite sont moindres pour une majorité d’individus. Selon une note de l’Insee publiée le 12 février 2020, pour quasi six retraités sur dix (56%) le niveau de vie décroît de 7,9% en moyenne.

Une récente étude, qui a été réalisée par l’institut CSA pour Silver Alliance, portait d’ailleurs sur la situation financière des retraités français. Elle s’attarde notamment sur leur propension à l’épargne, un outil des plus utiles pour compléter ses revenus passé la cessation d’activité. En moyenne, indique Pleine Vie, ils sont donc 51% à mettre de l’argent de côté pour l’investir. 38% d’entre eux, au total, affirment le faire mensuellement. Pour 13% des pensionnés, cette échéance demeure régulière, mais moins courante : ils épargnent alors au moins une fois par an. 

Combien les retraités Français sont-ils en mesure d’épargner aujourd’hui ?

En moyenne, pour un retraité vivant seul, le montant de l’argent épargné s’établit à environ 3 137 euros par an. S’il l’on se penche en revanche sur les couples, cette somme grimpe à 3 818 euros annuels. Sans grande surprise, sortir les femmes de l’équation - c’est-à-dire, s’attarder sur la seule épargne des hommes - fait encore gonfler la moyenne. Cette fois, elle s’établit à 4 041 euros annuels. Cela s’explique par le fait que, statistiquement, les hommes gagnent davantage. Pendant leur carrière, mais aussi une fois à la retraite.

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Autre information intéressante, au moins à titre de remise en contexte : le revenu disponible moyen d’un foyer de retraités s’élève mensuellement à 2 199 euros en France. Pour environ 1 524 euros dépensés chaque mois. Cependant, pour s’assurer une vie sereine après le travail et compenser une future pension retraite estimée insuffisante, mieux vaut avoir commencé à épargner avant de partir...

Vous allez partir à la retraite ? Voici combien vous auriez dû épargner pour vous faciliter la vie

Parce que la population vieillit et que la Sécurité sociale demeure en déficit, il peut être primordial de passer par l’épargne pour s’assurer une retraite décente, rappelle le média spécialisé Gestion & Patrimoine sur son site. Et eux de soulever la question à 1 000 euros : quel montant faut-il investir pour compléter sa pension ?

Sans grande surprise, il n’y a pas de chiffre magique. Pour savoir de combien vous aurez besoin avant de partir, il va falloir estimer le montant de vos revenus, passée la liquidation de vos droits. Vous pouvez le faire en vous connectant au site www.info-retraite.fr ou directement depuis www.assuranceretraite.fr.

Pour autant, il est possible de déterminer - avec plus ou moins de précision - le montant de revenus complémentaires dont vous aurez besoin même sans cela. En effet, en moyenne, un travailleur au SMIC devrait pouvoir toucher entre 70 et 75% de ses derniers revenus, une fois à la retraite. En revanche, les Françaises et les Français gagnant bien plus auront plus de mal à atteindre un taux de remplacement supérieur à 50%. En revanche, celui-ci descend rarement en dessous de 45%.

Vous connaissez votre taux de remplacement ? Voici ce qu’il faut en faire

Une fois votre taux de remplacement - il s’agit du pourcentage de revenu dont vous disposerez une fois à la retraite - en poche, vous savez donc grossièrement de combien vous aurez besoin pour maintenir votre niveau de vie de fin de carrière.

Pour un individu au Smic, cela varie entre 20 et 25% en moyenne tandis que pour un cadre, ce chiffre s’approche davantage de 50%. Dès lors, à vous de trouver le bon placement capable d’offrir le rendement qu’il vous faut. Pour rappel, trois types de produits d’épargne sont utiles pour préparer sa retraite. Il s’agit des suivants :

    • Le placement retraite fiscalisant, tel que le plan d’épargne retraite
    • Le placement financier, à l’image de l’assurance-vie
    • Le placement immobilier

Gardez toutefois en tête qu'il n'est jamais trop tard pour vous constituer un capital retraite. "Pour épargner à moindre effort, plus on commence tôt mieux c’est. Certes, après 65 ans, c’est difficile, mais il n’est jamais tard pour se préparer", nous indiquait récemment Philippe Crevel, directeur du Cercle de L'Épargne. "A 50 ans, en revanche, cotiser devient vraiment nécessaire", prévient l’économiste.

Afin de vous assurer un complément mensuel de 500 euros minimum, il est judicieux de débuter une épargne retraite dès 35 ans. Le montant de la cotisation augmente ensuite selon le nombre d’années nécessaires à la constitution du "capital visé".

Une fois l'achat de résidence principale effectué afin de ne plus avoir à payer de loyer à la retraite, "il convient de diversifier vos placements à long terme. À 30 ans, on a souvent besoin d’une liberté de capital pour faire face à un projet (voyage, achat d’une voiture, enfants…). Il ne faut donc pas tout mettre dans un PER (Plan d’épargne retraite). Souscrivez donc également une assurance vie, et/ou un PEA", détaillait Philippe Crevel.

"A 45 ou 50 ans, les objectifs sont par ailleurs différents. Il est alors utile de placer plus d’argent dans les produits spécifiques, comme les nouveaux PER, lancés le 1er octobre 2019, offrant plus de souplesse que les précédents. Les produits retraite proposés par votre entreprise et l’assurance vie peuvent être aussi intéressants. Ne les négligez pas", note l’expert. Et ce, même si les rendements sont en baisse constante.