Épargne : livret A, LDDS… Dans quel ordre ouvrir vos livrets ?
Épargner intelligemment, c’est tout un art ! Et pourtant, c’est là quelque chose que tout un chacun devrait être en mesure de faire, puisque c’est l’occasion de gonfler son capital ; ce qui peut, in fine, rejaillir sur les revenus. Malheureusement, comme a déjà pu l’expliquer Planet, il peut s’avérer très complexe de mettre de l’argent de côté en dessous d’un certain niveau de rémunération. Dès lors, l’épargne est parfois - toujours ? - susceptible d’accentuer les inégalités déjà existantes. Le confinement et la crise sanitaire l’ont d’ailleurs bien montré, rappelait Novethic sur son site, en 2020. "Les plus aisés ont rogné sur leurs loisirs, les plus pauvres ont rogné sur leur épargne", écrivait alors l'accélérateur de transformation durable du Groupe Caisse des Dépôts. Et lui de poursuivre : une partie des Français a pu mettre de l’argent de côté, continuer à faire fructifier son patrimoine, l’autre s’est endettée.
Ceci étant dit, l’épargne n’est pas seulement le lot des plus aisés ! Un certain nombre de produits sont aussi accessibles à des Françaises et des Français moins fortunés ou tout simplement plus jeunes. Il peut donc être pertinent de planifier son parcours financier en fonction de son âge, de son niveau de revenu ou de son projet de vie. Plus d’informations à ce propos dans notre diaporama que vous retrouverez en conclusion de cet article.
Épargner intelligemment : les quelques conseils à ne pas perdre de vue
Pour bien épargner, il est important d’identifier ses objectifs et ses priorités. Concrètement, cela implique de se poser un certain nombre de questions ; à commencer par celle-ci : pourquoi mettez-vous de l’argent de côté ? Trois réponses se dégagent généralement. Certains le font par précaution, pour pouvoir supporter les aléas du quotidien. D’autres préparent un projet, comme l’achat d’un bien immobilier. Enfin, d’aucuns envisagent leur départ en retraite ou leur succession et optent pour des produits de long terme. La réponse que vous choisirez sera déterminante pour identifier les bons produits et les bonnes habitudes.
Interrogez-vous aussi sur la priorité qui est la vôtre : préférez vous la sécurité, le rendement, la liquidité ? Si garder votre argent vous apparaît plus important que d’en gagner potentiellement beaucoup, le produit à choisir s’en trouvera forcément modifié…
En fonction de l’âge
Vous avez commencé à épargner tôt et c’est une excellente nouvelle ! Voici quelques idées pour vous aider à planifier assez simplement votre parcours financier ; du plus jeune âge à la retraite.
1 - Pensez au Livret jeune
"Le livret jeune est un produit d'épargne réservé aux jeunes de 12 à 25 ans résidant en France. Toutes les banques peuvent le proposer", informe le site du service public. C’est un placement idéal pour les épargnants en herbe, qui peut ensuite être cumulé avec d’autres produits d’épargne comme le livret A. Son taux de rémunération ne peut pas être inférieur à 0,5% et il propose une fiscalité intéressante. Il se clôture au plus tard le 31 décembre de l'année du 25e anniversaire.
2 - N’oubliez pas le Livret A (ou son petit frère, le LDDS)
Il s’agit du placement préféré des Françaises et des Français, très utile pour se constituer une épargne de précaution à tous les âges de la vie. Généralement peu rémunérateur - même si son taux a été augmenté en février 2022 -, il permet cependant de ne pas laisser son argent somnoler sur un compte courant.
3 - C’est l’heure d’ouvrir une assurance-vie
L’autre placement préféré des épargnants de France. L’assurance-vie propose un certain nombre d’avantages, parmi lesquels une rémunération potentiellement très intéressante ; dépendamment du type de contrat choisi. Elle est aussi intéressante sur le plan fiscal et assez liquide pour permettre différentes utilisations de l’argent placé. C’est souvent l’outil parfait pour préparer sa succession.
4 - Préparez votre cessation d’activité avec l’épargne retraite
Comment ne pas parler du Plan d’épargne retraite (PER), qui a beaucoup changé depuis l’entrée en vigueur de la loi PACTE en 2019. Utile pour préparer sa retraite tout en réduisant son revenu fiscal tant que l’on reste actif, c’est un produit qui s’est imposé aux Françaises et aux Français. Attention, les revenus défiscalisés à l’entrée seront re-fiscalisés à la sortie.
En fonction du projet et des revenus
Vous n’avez pas particulièrement épargné dans votre jeunesse mais nourrissez un projet de vie important. Pas de panique, en organisant bien son épargne, il est toujours possible de s’en sortir ! Quelques conseils.
1 - Il faut penser à l’épargne de précaution
L’épargne de précaution permet de s’en sortir aisément face aux aléas du quotidien. C’est un matelas de sécurité qu’il est recommandé de constituer avec un placement standard type Livret A. Conservez deux à trois mois de salaire dessus pour éviter tout malentendu, recommande l’économiste Philippe Crevel dans nos colonnes.
