Retraite : pourquoi il est parfois rentable de perdre un trimestre

Vous avez prévu de partir prochainement à la retraite ? Soyez vigilants ! Certains équilibrages en apparence profitables peuvent s'avérer assez peu rentables. Ce qu'il faut ou ne faut pas faire.

Partir à la retraite le plus tôt possible, un rêve sans cesse plus difficile à réaliser ? Peut-être. Force est de constater, en tout cas, qu’il existe plusieurs dispositifs visant à mieux anticiper - et donc parfois partir plus tôt - sa cessation d’activité. Naturellement, tous ne sont pas accessibles à l’ensemble des Françaises et des Français. En effet, ils sont généralement conditionnés, de sorte à récompenser les réalités diverses d’emplois parfois plus pénibles que d’autres. Mais pas toujours ! Le rachat de trimestres, par exemple, permet (théoriquement) à n’importe quel contribuable de partir plus tôt à la retraite.

Cette fois, la seule condition est financière. Afin qu’elle reste pertinente l’acquisition d’un - ou de plusieurs - trimestres de retraite se fait généralement sur le tard et peut donc s’avérer particulièrement onéreuse. Pour autant, indique sur son site le journal spécialisé Notre Temps, il est parfois pertinent de s’asseoir sur un trimestre de retraite. Pour certaines catégories de la population, à tout le moins, l’opération peut s’avérer plutôt rentable.

Pension & départ à la retraite : qui sont ceux qui devraient s’asseoir sur un trimestre ?

Partir à la retraite sans avoir cotisé assez longtemps, c’est s’exposer à deux réalités mécaniques : une pension forcément moins élevée et, en prime, une décote sur cette dernière. Le montant exact du malus varie évidemment en fonction du nombre de trimestres manquants. Cependant, il évolue aussi en fonction du régime : il est de 1% par trimestre pour le régime complémentaire, par exemple, et de 1,25% pour le régime de base.

Dès lors, il apparaît pertinent dans certains cas de consentir à une faible décote plutôt que de sortir l’argent nécessaire. Récapitulatif.

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Trimestre de retraite : le pari gagnant à tenter

"Les personnes qui ont un salaire modeste raisonnent en niveau de vie à la retraite. Or, pour elles, perdre 1% de retraite complémentaire est très sensible. En revanche, celles qui ont un salaire plus important raisonnent plutôt en coût d’opportunité", détaille Pascale Gauthier, associée chez Novelvy Retraite, contactée par Notre Temps.

Plus on est aisé, plus il est pertinent d’abandonner un trimestre de retraite au profit du confort de vie que signifie une cessation d’activité anticipée. D’autant plus quand cela permet d’économiser 4510 euros - le prix de rachat, à 62 ans en 2021. Le malus n’étant pas nécessairement éternel, le calcul peut s’avérer gagnant.

Combien de trimestres faut-il pour partir à la retraite ?

Théoriquement, il est possible de partir à la retraite dès l’âge de 62 ans, indépendamment du nombre de trimestres cotisés. Cependant, cela ne signifie pas que la pension de retraite sera aussi conséquente qu’elle devait l’être. En effet, comme précédemment expliqué dans cet article, le choix de partir sans avoir cotisé autant que nécessaire s’accompagne toujours de conséquences financières.

Du reste, le nombre de trimestres nécessaire varie grandement selon l’année de naissance. Les Françaises et les Français nés en 1954 doivent en afficher 165, tandis que ceux nés entre 1955 et 1957, entre autres, doivent en valider 167. Renseignez-vous auprès de votre caisse de retraite.